不同人群保障规划
在国际发达市场，通常商业保险保障额度需为年收入的10倍，才能真正对未来起到防范风险的作用，而友邦保险的数据显示，大部分客户的保障额度都在3倍年收入以内，对于上述情况，友邦保险理财专家表示，不同的人群获取未来养老生活“幸福感”的规划也不尽相同。
对于高替代率人群，需要的是抵御意外及重大疾病风险。一般而言，高替代率人群主要指国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以保证自己能有健康的身体安享晚年生活。据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万至30万元。加上现今涨幅不断的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。
而低替代率人群，则应意外重疾保障与提升养老替代率“两手抓”，这类人群主要指企业职工，包括白领、金领等，他们的家庭收入主要以工资为主，少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障不足。此外，目前的收入越高，未来养老金替代率越低，越难维持退休前的收入和生活水平。而且，这部分人群同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，因此需要及时通过商业保险进行补充。
随着老龄化社会的来临，很多人面临着养老问题，投资商业保险在晚年领取保障金是很多人的选择。针对不同养老金替代率的人群，需要不同类型的商业保险提升未来的生活幸福感。（文章来源：东方财富网）
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