养老金可以分为基本生活养老金、补充养老金两个层次。基本生活养老金必须是保证的，包括国家的社会保障中提供的养老金和商业养老保险金。个人购买商业养老保险金是应该大力提倡的一种做法。刘女士在这方面已做了一些投入，但需要加大投入，详细测算要寻求其保险代理人根据合适产品进行。
补充养老金部分的配置手段有很多，包括购买养老保险、以房养老、投资基金等。
刘女士准备提前退休的时间距离现在长达20年，除去每月3000元用于教育金投资外，剩下的闲钱可用于养老金筹备。根据该家庭总资产情况，刘女士一家属于中等偏上风险承受能力的投资人，可以制定风格偏积极的稳健型投资方案以支应退休理财规划。建议股票投资15%，股票型基金20%，房产50%，债券性基金15%。
经调整后，该家庭将有50%以上的投资性资产投入基金项目中，基金产品的选择显得尤其重要。建议从基金以往增长业绩、资金规模、基金公司整体质量这几个方面去挑选基金，而不能只从基金当前净值的高低来决定。
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