“保单+实物”模式打造产业链

　　“随着人口结构的变化，社区养老未来可能成为主流的养老模式，而保险资金的长期性又与这类养老产业投资相匹配，因此很多保险公司都不希望这方面输在起跑线上。”一位业内人士指出，更重要的是，养老产业与保险业务的发展还具有一定的协同作用，例如在发展养老社区的同时还可以对接相应的保险产品，比如医疗保险、护理保险和养老保险产品，同时可带动下游的老年医学、护理服务、老年科技产品等相关产业，如果发展得好将大大拓展寿险的产业链。

　　据了解，目前我国的养老社区主要分为配建于普通居住区中的养老社区或养老住宅、专门建设而成的综合性养老社区以及结合旅游和养生为一体的度假型养老社区。目前这三类养老社区主要对应三种模式，普遍销售、会员制“综合地产型”以及“持有+销售”(即出租和出售相结合)，其中“综合地产型”模式盈利主要依靠会员制收益以及综合服务收益。例如，2011年底运营的北京市海淀区和熹会老年公寓就是采用这种经营模式，养老社区将老人分为健康自理型、健康促进型、健康介助型、健康照护型，并分类提供不同的服务。

　　养老社区的建立很大程度上需要当地政府的大力支持，近年来，各地政府也鼓励社会资金进军养老产业，保险资金成了香饽饽。险企建立的养老社区在经营模式上也基本属于这三类，例如中国平安[微博](39.79,-0.10,-0.25%)养老社区主要涵盖了“租赁型养老公寓”、“销售型亲情社区”、“销售型度假休闲产品”。

　　不过，保险公司在开发养老社区时更倾向选用“保单+实物”的模式。例如泰康人寿早在2012年推出了国内首个保险产品与养老社区相结合的综合养老计划——幸福有约终身养老计划，即投保人购买该保险产品，未来可凭保单入住养老社区；合众人寿也推出乐享和颐享优年生活年金保险两款产品，投保人到保险合同约定年龄后，就可以选择入住合众优年生活养老社区，该社区集居家、社区和机构三种养老方式于一体，提供了如餐厅、超市、银行、老年大学、幼儿园、健身房、社区医院等配套设施，同时还提供了包括独立生活、协助照料(含失忆照料护理)和专业护士护理(含功能康复护理)等系统化的专业照料服务。

　　目标客户高端化

　　尽管养老社区为老年人提供了一应俱全的生活设施及“软件”服务，但其较高的定位和门槛仍让普通百姓望而却步。确实，目前各保险机构推出的养老社区主要是针对中高端人群，例如，泰康人寿推出的幸福有约终身养老计划起步价在200万元，可以一次性或者分期缴纳，而这一入门远远超出了中等家庭的能力。