“以房养老”需求或将不断释放
向日葵保险网
[导读]：反向抵押保险是将反向抵押与终身养老年金保险相结合的创新型养老保险业务，是保险业参与“以房养老”的一种探索。
需求或将不断释放
虽然按照普通保险业务发展标准来看，反向抵押保险目前的业务规模微不足道。但袁序成认为，对于这种创新型小众业务，主要针对特定老年群体，不能沿用传统标准，简单地以数量论成败，只要它满足了一部分老人的需求，为老年人增加了养老方式选择，哪怕只有一单业务，也是成功。
“反向抵押保险使‘以房养老’构想真正落地生根，是我国第一个形成一定规模的‘以房养老’金融产品。”袁序成坦言，与银行的反向抵押业务相比，反向抵押保险降低了门槛，解决了以往60岁以上老年人难以从银行获得贷款的问题；突出了保险公司管理长寿风险的特点和优势，实现了养老金的终身领取。
而从长期来看，反向抵押保险在我国也是有发展空间的。首先是具有现实条件。我国老龄人口众多，且家庭住房自有率较高，大量有房产的老年人和稳步推进的城镇化为业务发展提供了基础。其次是家庭供养结构特殊，需求将不断释放。我国计划生育政策已延续多年，尽管已开始进行调整，但“4—2—1”型家庭群体庞大，失独家庭已超百万，“空巢”家庭群体也有相当数量，随着老年人独居比例和护理费用的上升，传统的依靠家庭成员互助的养老模式将逐步让位于市场化养老。再次是社会观念、家庭观念和财富观念不断变化。
挑战与机遇并存
“尽管反向抵押保险试点总体运行平稳，取得了阶段性成效，但也应看到，反向抵押保险业务发展还存在不少内外部挑战，暴露出了一些社会环境、政策环境方面的障碍和问题。”袁序成表示。
据介绍，反向抵押保险是保险业在“以房养老”领域的创新，缺乏可资借鉴的经验，每一单业务都需要经过房屋评估、尽职调查、抵押登记、业务公证四个环节，涉及多个政府部门和外部机构，不同地区的流程和操作要求也不尽一致，保险公司投入远超过传统保险业务的人力、物力、财力成本，展业和承保的难度较大，每单业务至少需要两个月到3个月时间。
另外，我国有相当一部分老年人的住房是福利分房、房改房，比如央产房、军产房、院产房等，可以子女继承或是退给单位，但单位不允许上市交易，无法办理抵押登记手续，所以这部分老人即使有需求愿意投保，现实中也难以操作。
对此，保监会表示，将继续推进反向抵押保险业务，加强与相关部委和地方政府的沟通协调，积极争取配套政策；研究完善反向抵押保险监管制度；做好对情况跟踪和业务指导；及时发现风险苗头并予以化解；鼓励保险公司针对老人需求，特别是高龄老人生活自理能力下降的特点，创新和丰富产品供给。
值得注意的是，保险公司开展反向抵押保险业务，除传统业务需要应对的长寿风险和利率风险外，还增加了房地产市场波动风险等。从国外经验看，由于需要承担未来数十年房地产市场走势变化风险，政府对于该项业务基本都给予了财税扶持政策———在房产交易处置环节给予一定的税收减免优惠，免征部分营业税；政府对房价系统性下跌风险给予一定托底保障；财政、市场共同出资建立风险保障基金用于风险救济；财政给予参保老人一定的贴息，以提高养老金给付水平。
