如果退休延迟 养老保险应该怎么买？
向日葵保险网
[导读]：多家寿险公司表示，近来不仅咨询电话增多，而且购买商业养老险的多是70后，这意味着不少中青年也开始为自己未来的养老未雨绸缪。
那么，市场上的养老产品次第迭出，消费者该如何选择呢？
专家建议，养老应从35岁至45岁着手。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些，而且在个人账户利息的积累上也更合算。因此，如果经济允许，建议早作规划。此外，大多数保险公司对于年龄在50周岁以上投保养老险、
医疗险有一定限制，还有一些保险在投保前需要老年人进行体检，而步入老年后发生疾病概率会增大，如果发现疾病则有可能出现保费增加、缴费期变短、保费倒挂，甚至会被拒保。此外，在购买商业养老保险之前，对自身进行全面保障，购买充足的
意外险、医疗险及
健康险非常必要。
保险新模式——理财+养老
随着市民理财意识的增强，保险除了基础保障外，更被赋予了投资的功能，“理财+养老”已是商业保险的趋势。李永坦介绍，目前各个保险都推出了类似项目，投资模式为固定返还加分红。
“每年元旦，各个保险公司都会推出开门红项目。投资此类保险的消费者，除了保险外，还将有一个万能账户。保险收益主要是固定返还和分红，取得的收益将自动转存至万能账户，获得复利。到达一定期限后，投资人无需手续费，可将保险收益从万能账户中取出。此外，投资人若有闲钱，也可存入万能账户中获得收益。”李永坦介绍，“打个比方，一款每年3万元保费、3年缴清的产品为例，到达投保期限后，投资人在105岁前，每年可获得可观的收益，在不同的年龄层返还率还将有所变动。而这一产品，是各个保险公司的保留项目。”
养老社区亦可考虑
除了商业养老保险以外，现在有多家保险公司在尝试新的养老保障模式——养老社区。
养老社区不同于普通保险，提倡医养融合的概念，主要针对于高净值家庭，起步门槛为200万元可分10年缴清，购买实物养老保障计划的客户，到了保险合同约定年龄后，就可选择入住养老社区。
不论未来社区租金如何上涨，都可以保证入住。“保险产品是唯一可实现现时缴费、未来入住的金融产品，因为保险最基础的设计原理就是为了保障未来不可预测的风险，类似于用现在的保费投入锁定未来的医疗支出，实物养老保障计划是用现在的保费锁定未来的养老成本。”
