扒皮一款商业养老产品：“不怕老”
向日葵保险网
[导读]：延迟退休、人民币贬值、社保养老金寅吃卯粮，想想这些糟心事儿，就不想老了。能行吗？显然不能。那还是看看商业养老产品能不能给社保养老做个补充吧，以防万一。
理论层面，基本就这些。下面，我们举两个极端栗子，来测算一下其边际效益。
18岁富家女，年交10万元
安安，18岁富家少女，四肢大脑兼不勤。
从18岁起，安安爹妈为其买了最高配版的“不怕老”：年交费10万元，交费期限20年。从18岁到38岁，安安爹妈一共为其交了200万元保费。
这样，安安从18岁起，每年可领取5万元（因为年龄最小、交费期限最长，所以年费返现比例最高，达50%），一直到安安退保或者身故。
这里，我们假设安安领取了35年养老金，到53岁时选择了退保，那么安安可以领取到的退保金大约为155.8万元（投保第35年后退保，保费现金返还比例约为77.9%，根据其官网数据），这时，加上安安35年来每年领取的5万元（50%返还比例），安安总共领取了155.8+35*5=330.8万元。而安安父母总投入保费为200万元。
从投资角度来看，35年来安安总投资收益为65.4%，换算成年化的话，就是年均投资收益率1.86%。挺低的。
不过，这里需要注意的是，安安的投入是分成20批次投入的，而非一次性投入200万。我们计算收益率的时候，却是按总数计算的。这其中的差别，大家可以想想。
我们再来看个极端栗子。
40岁小摊贩，共交2万元
详叔，40岁小摊贩经营者，无城镇职工
社保。儿女在大城市打工，担心自己老了后儿女无能力为自己养老，所以购买了不怕老年交费2000元、交费10年型产品。
