高层人员适合买投连险 商业养老险很给力
向日葵保险网
[导读]：投连险只适合文化程度较高、经济条件好、风险承受力强的中高端客户群，但某些保险公司为了发展业务，将高端产品推向大众市场，把复杂产品简单化地推销给中低收入群体，引发了投连险产品退保风险。
投连险不是大众理财产品
保障和投资本来是保险产品相辅相成的基本功能。近年来，保险公司在产品研发上偏向于投资功能，忽略了保障功能。这不仅扭曲了消费者对保险的认知，而且增加了保险公司在定价、利率和现金流等方面的风险。
投连险产品的设计初衷，是根据客户的经济实力和承受能力，既实现保险产品的理财功能，又实现理财产品的保障功能。
但是，保险的核心作用是保障。将保险完全作为一种投资手段，是一种认识上的误区。投资型保险归根结底还是一种保险产品，但由于在产品设计上过分偏重投资功能，投保人如果只盯着投资收益，就容易忽视潜藏的巨大风险。
所以，不是所有人都适合购买投连险，它是一种有风险的理财产品。虽然有保障和投资双重功能，但保障的分量相对很小。
就理财功能而言，投连险与开放式基金有一定的可比性。多数投连险产品的投资策略较为激进，对权益类投资采取较高配置。如果股市持续下跌，这种配置将给保户带来严重亏损。从产品的性质看，投连险在中国不应是大众化的保险理财产品。
投连险产品本身没有保底利率，也不提供最低保证收益，投资账户价值随投资收益而变化。这一险种投资风险完全由客户承担，是这一产品与
分红险、
万能险等理财产品的最大区别。然而，不少保险公司却通过银行储蓄柜台，将投资风险完全转嫁给了储户，这本身就是一种风险。
专家表示，从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分。所以，以下三类人群不适合购买投连险：一是只有保险保障需求的人；二是风险承受能力比较低的人；三是短期资金需求较强的人。
理财型险种本身对投保人的风险承受能力就有要求，银监会这次的《通知》，把投连险门槛提高至3万元，就是为了限制盲目投资的小散户，客户只有具备一定风险承受能力，才适合购买这样的产品。
