应变投保费用综合比较

　　新版投连险整体费用比旧产品低了不少，但其实投连险收费项目很多，各家公司的产品在收费上又各有侧重，市民应根据自己的需求和操作风格等做综合的选择。

　　初始费用

　　对多数市民来说，在7大收费项目中，最应关注初始费用，初始费率越低，就意味着保费中将有更大比例的资金进入投资账户运作，从根本上影响到投资收益。

　　如泰康人寿新版投连险规定，期交保费3000元，首年保单初始费用上限是50%，第二年初始费用比例为25%，其他年度以此类推，并从第十年（含）以后维持5%不变。而在新规前，第一年保单年度初始费用上限是60%，第二年的初始费用为40%。假如某客户投保10年，新规实施前扣除的初始费用为4575元，进入投资账户的资金为25425元。实施新规后，初始费用和进入投资账户的资金则分别只需要4050元和25950元。

　　转换费用与买卖差价

　　对于喜欢根据市场变动，频繁转换投资账户的保户来说，应该多留意一下，转换费用和买卖差价。针对转换费用，应尽量选择完全免除转换费用，或一年之内，免费转换次数较多的投连险。

　　所谓买卖差价则是一种变相的账户转换的成本，由于投连保费进入投资账户是按照买入价折算，在进行账户转换时，需要以卖出价先卖出再按买入价买入，这期间就形成买卖的差价。举例来看，以往投连险买卖差价是5%，投连险的卖出价是1元，那么投保人的以前买入价格就是1。05元，而新规实施后，买卖价差设限为2%，也就是说，投连险的卖出价若是1元，那么其买入价就是1。02元了。相当于交易成本降低了3%。因此，买卖差价也是越低越好，据了解，一些新版产品已不收取买卖差价。

　　退保费率

　　此外，对于流动性要求较高的保户来说，退保费用的高低也直接关系到实际的投资收益率，退保费率越低越好。目前市场上在售的新版投连险基本都维持在5%水平之下，与保监会规定的退保费用比例10%的上限有很大距离。而对于长期投资者来说，此项费率高低则无多大意义，因为大多数产品5年后都不再收取退保费用。

　　变化二：增保障

　　与股票、基金等投资品相比，投连险的最大优势就是有保障功能，只图投资收益，由于投资成本相对较高，投连险并无优势，因此，市民在考量投连险产品的时候，应该要多多关注产品的各项保障利益。

　　在降低了投保成本的同时，新规还提高了投连险的保障功能。具体来看，投连险其实可以看作是一份寿险加上一个独立的个人投资账户”，其最重要的保险责任是身故保障。根据新规，死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，基本保费不得高于保额除以20，并不得高于6000元。

　　应变考虑增加附加保障

　　对于投连险最重要的保险责任身故保障来说，市民应关注身故赔付的构成。

　　市面上有的投连险产品，被保险人在保险期内身故所能获得的赔付为最低保险金和保单账户值中之金额较大者，而另有一部分投连险产品的身故给付则为保额和保单账户值之和。

　　而本月，一些保险公司推出的新版投连险则扩充了身故赔付的构成。如新版中意人寿年年创意理财”身故保障由三部分构成：（一）保单的账户价值；（二）附加定期寿险保额；（三）不超过20万等值于账户价值的保额，而这部分保障利益并不收取风险保费。

　　在寿险保障之外，相当一部分投连险产品都允许附加多种意外或健康险种，但不同保险公司为投连主险提供的附加险产品有较大差异，尤其是一些附加的重大疾病险种，在选择投连主险时，市民还应适当考虑这些附加保障。