传统险养老意义不大

　　首先，早投保虽然相对保费更便宜，但保费投入过早，却要承担一定的时间成本。如为3岁的男孩投保某款少儿险，虽然比2岁时投保，每年要多交420元，交到18周岁，总共约多交1500多元的保费，但在2岁的时候，先暂时不投保，把保费拿去投资，在年收益率高过8.16％的情况下，年收益就会高过420元，到第二年时所投资的本利和就会大于第二年再买保险时交的保费。

　　其次，通常，少儿险种中涵盖的养老保险责任是承诺从孩子退休年龄起给付年金或一次性给付退休金。这相当于从给孩子购买养老保险到领取养老金，可能要相隔40年、50年甚至更长的时间，这期间通货膨胀可能完全侵蚀了几十年后所获得的养老金的购买力。

　　购保险须考虑通胀

　　据预测，如果不计利息收入，不算时间成本，按4%的通胀率估算，20年后的1万元的实际购买力还不如今天的5000元的实际购买力。

　　此外，想获得同等数量的教育金给付，通常，涵盖了养老保险责任的少儿两全保险产品保费就要远高于仅提供教育金给付的同类保险产品。例如，在保费支出接近的情况下，A产品在孩子年轻时给付的生存保险金额总共为10万元，但B产品在孩子年轻时的生存保险金额给付高达19万元，养老金保险责任和18岁以后的身故保障摊薄了孩子读书时所能获得的教育金。

　　那么，如果家长的经济实力比较强，比较倾向于在少儿期就为孩子包办养老，怎么办？不妨考虑投资连接保险这种生存给付提取更灵活的险种。

　　以投连险为例，其是一种新型的终身寿险产品。特点一是，具有一般终身寿险产品的全部特征，在被保险人身故时向受益人给付保险金。

　　特点二是，在传统寿险功能之外，投连险都会有一些“投资账户”，这些投资账户相当于一些共同基金，保户在享受寿险保障的同时，还可以分享到投资收益，这样保险金和现金价值的变化可以达到保持保险金的实际购买力、抵御通货膨胀对实际购买力之侵蚀的目的。

　　特点三是，保费既能期交（月交、年交），又能趸交（一次性交齐），既可没钱暂时停交，有钱还可追加投资。

　　而对家长来说，投连险克服了传统保险流动性差的缺点，投保后，家长可以针对孩子成长过程中的需要，随时支取现金价值，满足孩子教育、养老等方面的需求。

　　赵太太为刚出生的女儿投保深圳友邦保险少儿财富通B款投连险，每年期交保险费10000元，基本保额50000元，共交费10年。此外，每2年缴付追加保险费16000元，追加5次。共计缴纳保费18万元。

　　从固定的保障来看，赵太太的女儿可以享有5万元的身故保障、75岁前的全残保障，以及25岁前双倍全残的保障。

　　而在女儿14岁的时候，其账户价值的低档演示数字为220596元，中档演示数字为265053元，高档演示数字达318272元。赵太太可以根据自己的需求，不断从账户里提取现金价值。

　　如，在女儿15岁至17岁间，连续3年每年从账户提取12000元，从18岁至21岁，连续4年每年提取24000元，作为教育经费。在30岁时可一次性提取50000元；60岁至79岁则可每年提取12000元，共20次。