应变投保费用综合比较

　　新版投连险整体费用比旧产品低了不少，但其实投连险收费项目很多，各家公司的产品在收费上又各有侧重，市民应根据自己的需求和操作风格等做综合的选择。

　　初始费用

　　对多数市民来说，在7大收费项目中，最应关注初始费用，初始费率越低，就意味着保费中将有更大比例的资金进入投资账户运作，从根本上影响到投资收益。

　　如泰康人寿新版投连险规定，期交保费3000元，首年保单初始费用上限是50％，第二年初始费用比例为25％，其他年度以此类推，并从第十年（含）以后维持5％不变。而在新规前，第一年保单年度初始费用上限是60％，第二年的初始费用为40％。假如某客户投保10年，新规实施前扣除的初始费用为4575元，进入投资账户的资金为25425元。实施新规后，初始费用和进入投资账户的资金则分别只需要4050元和25950元。

　　转换费用与买卖差价

　　对于喜欢根据市场变动，频繁转换投资账户的保户来说，应该多留意一下，转换费用和买卖差价。针对转换费用，应尽量选择完全免除转换费用，或一年之内，免费转换次数较多的投连险。

　　所谓买卖差价则是一种变相的账户转换的成本，由于投连保费进入投资账户是按照买入价折算，在进行账户转换时，需要以卖出价先卖出再按买入价买入，这期间就形成买卖的差价。举例来看，以往投连险买卖差价是5％，投连险的卖出价是1元，那么投保人的以前买入价格就是1.05元，而新规实施后，买卖价差设限为2％，也就是说，投连险的卖出价若是1元，那么其买入价就是1.02元了。相当于交易成本降低了3％。因此，买卖差价也是越低越好，据了解，一些新版产品已不收取买卖差价。

　　退保费率

　　此外，对于流动性要求较高的保户来说，退保费用的高低也直接关系到实际的投资收益率，退保费率越低越好。目前市场上在售的新版投连险基本都维持在5％水平之下，与保监会规定的退保费用比例10％的上限有很大距离。而对于长期投资者来说，此项费率高低则无多大意义，因为大多数产品5年后都不再收取退保费用。

　　变化二：增保障

　　与股票、基金等投资品相比，投连险的最大优势就是有保障功能，只图投资收益，由于投资成本相对较高，投连险并无优势，因此，市民在考量投连险产品的时候，应该要多多关注产品的各项保障利益。

　　在降低了投保成本的同时，新规还提高了投连险的保障功能。具体来看，投连险其实可以看作是“一份寿险加上一个独立的个人投资账户”，其最重要的保险责任是身故保障。根据新规，死亡风险保额不得低于保单账户价值的5％，基本保费不得高于保额除以20，并不得高于6000元。