投连险适合谁要会因时而变
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[导读]：面对严峻的人口老龄化问题，传统的靠子女、靠单位的养老方式都不足以使老人们“丰衣足食”了。因此有“远见”的“工薪一族”已经开始将目光投向多样化的商业保险，将其作为日后养老的支柱。
最适合会“转换”的客户
投连险不是大众理财产品，更适合有“择时能力”的投资者。通常，投连险有多个不同风险收益类别的投资账户，投资者可以在各个账户之间转换。如牛市转熊市时，可以将资金从高风险的偏股型账户转移到低风险的偏债型账户。当熊市转牛市时，可以进行反向的操作。
据证券时报记者了解，目前各个公司推出的投连险账户数目不同，某些公司甚至有超过10个投资账户供选择。而且，一般来说，各家投连险一般都为客户提供不同额度的账户间免费转换，客户可以定期检查、调整投资组合。不过，也有的投连险规定1年可以免费转换5次等。
理财专家表示，对于普通投资者，投连险并不是好的选择，它更适合对市场有一定判断力，有较丰富理财经验的投保人。就如今年的震荡行情，如果选择投连险的投保人自身有很强的投资能力的话，可以充分利用投连险可转换账户功能，那么投资投连险收益还是不错的。“首先要知道自己的风险偏好，继而根据行情配置账户比例。如果对市场走势有一定的判断，则可以让账户进行一些转换和调整。”据深圳一位银行理财师表示。
一位分析师指出，四季度市场情绪依然谨慎，今年激进型账户和指数型账户的收益率将很难翻身。因此，建议投资者不妨择机调整账户，在市场下行通道中将资金放入稳健渠道，最好选择混合型账户，当市场获利明显时再转回进取型账户。
定投投连险也不错
定期定额投资已经成为风尚，投资投连险也不妨如此。
据了解，对于投连险，投资者交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。但是，投连险有趸缴和期缴两种缴费方式，趸缴投连险的投资门槛较高，一般为2万至3万元，有的保险公司把投资门槛提高到5万元以上。期缴投连险有月缴、季缴、半年缴、年缴等不同缴费方式，投资者可以逢低多买、逢高少买。据一位保险专家表示，期缴投连险类似于基金定投，投资者通过分期将资金投入投资账户，能在一定程度上规避市场风险，适合目前的市场环境。
此外，理财专家表示，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分。所以，三类人群不适合购买投连险，一是只有保险保障需求的人；二是风险承受能力比较低的人，经济条件不宽裕的人或老年人，承受风险的能力较差，买投连险前应慎重考虑；三是短期资金需求较强的人。
