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智能定投养老险巧储养老金
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[导读]:对多数退休老人而言,退休后由于收入锐减、医疗费用渐增、休闲需求和对子女的扶助负担增加等原因,养老问题十分突出。只有提前做好养老规划,科学地储备好自己的养老基金,多种途径和方式筹措养老金,才能解决好养老问题。

  如果整体经济正从谷底翻扬,股市回春,在复苏期,可以逐渐增加一些平衡型或股票型基金的配置比例。

  如果是处在一个比较长期的震荡调整型股市中,由于震荡行情具有较大的不确定性,在未来走势不明朗的情况下,需要学会以静制动。遵循原有的投资计划为上策,不可做盲目调整和改变投资计划。因为,震荡市正是投资者定投的最好时间,定投本身就是为了摊平进入成本,熨平股市波动的风险。

  当然,不论什么时期,定投基金产品的转换都需要三思,而不要过于频繁,以免因为转换不当而影响定投计划的完成。

  对于将一份基金定投计划用于积累退休金的人群而言,还有一些地方是和普通人群不一样的。比如,积累退休金之用的基金定投计划,因为资金需求具有一定的刚性,所以最好是根据自身情况设定一个目标期望值,当经历了一个市场周期以后,如果收益水平达到这个期望值以后,就可以选择获利了结,而不用盲目为了追求“长期投资”而真的一直持有。因为长期不等于永远。

  另外,在退休年龄将到之前的3至5年,就应该开始注意赎回时机,可以逐步分批将自己的基金转换成低风险产品(比如债券基金)。

  巧用各种手段降低成本

  目前,投资者购买基金主要有三个渠道:银行、证券公司代销和基金公司直销。如果长期做一项基金定投来储备退休金,那交易和管理费用也是很大的一块成本。为此,建议在交易的过程中,尽可能地降低交易成本。

  从不同的渠道买基金费率各不同,网上购买基金是最省时省钱的方式。特别是如今投资人投资基金趋于谨慎,银行、基金公司为了促销,纷纷推出网上银行购买费率打折活动。

  记者在银行和基金公司客服处了解到,一般而言,在网上银行购买,或者直接登录基金公司的网站通过网上直销买,多数的基金手续费都在6~8折,有些公司还会针对网上定投推出低至4折的手续费。一般股票基金申购大多在1.5%,如果4折,折扣完之后的费率只要0.6%。

  此外,事实上,很多券商的营业网点也可以购买,有些小的券商为了吸引客户还打出了很低的折扣。

  除了降低申购费用,基金转换费用也最好能省则省。

  比如,为了鼓励投资者继续购买基金,基金公司对红利再投的部分不再收取申购费用,因此投资者用红利买基金不但能节省申购费用,还可以发挥复利效应。

  但是,也有分析人士提醒,基民是否选择红利再投也要看具体情况,在牛市环境下,红利再投资比较适合,这样份额多了,就可以有更多的收益。但如果市场刚好处于下行阶段,基民还是应该选择现金分红保留部分现金收益,以此达到落袋为安的目的。

  目前,大多数基金公司都提供基金转换业务,即在同一基金公司旗下的不同基金之间进行转换,可享受费率优惠,有些公司甚至不收取费用。但如果跨公司进行转换,将无法享受费率的优惠。

  此外,如果想长期进行基金定投,那么也可以选择“后端收费”来摊薄交易成本。

  后端收费模式是指选择在基金赎回时才缴纳认、申购费用,一方面可增加初始本金所能认、申购的份额;另一方面随着持有基金时间的增加,费率也随之降低,并且赎回费也会有相应的优惠。比如,有些基金公司规定,随着投资者持有时间的延续,手续费会不断降低,持有三年以上甚至可以为零,可以降低基金长期投资人的交易成本。

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