石先生家庭是让人羡慕的稳定之家，夫妻俩收入较高，有房有车，还有可爱的女儿，生活有滋有味。可是幸福的家庭也需提前谋划，以求未来长久的幸福。

　　石先生夫妻是比较谨慎仔细的人，喜欢万事有准备。进入2010年，随着通胀预期越来越强烈，在财富有可能缩水的前提下，石先生感觉，应该为自己辛苦积累的财富找到一个合适的保值增值渠道。夫妻俩开始检视自己现有的财产资源，同时也希望为未来女儿的学习和自己的养老生活早日计划，满足家庭长期的需要。

　　家庭财务状况分析

　　从石先生家庭的资产负债和收入支出状况来看，可以得出以下结论。

　　家庭收入支出比较平衡，结余较多，家庭无负债，但显示家庭资源的利用不足。储蓄能力较强，意味着投资潜力较大，财务资源没有得到有效利用。目前家庭资产中，可投资资产占20%，比例较小，且大部分为定期存款，收益有限。家庭虽已留有足够的紧急准备金（即存款），且收入稳定，但显然没有足够的保障措施，只有最基本的保险，完全不能满足，特别是家庭经济支柱石先生，一旦发生突然事件，将给家庭带来巨大的损失，甚至会使得家庭陷入困境。

　　石先生两夫妻的退休规划

　　按照国家规定，石先生在60岁退休，还需要工作18年。石太太在55岁退休，还需要工作15年。整个计划保障夫妻两位85岁为止。

　　设定退休生活目标需考虑到石先生家庭的情况，夫妻退休后可不用考虑赡养父母和养育女儿的费用，每月1万元的支出就能满足退休后的生活需求。假定通胀率为4%，退休后投资年收益率4%，退休前投资年收益率8%。

　　根据需求缺口，建议石先生采用一次性投资50万元和每月定投1万元的投资组合。

　　综合理财建议

　　根据石先生一家的财务状况，以及家庭具体情况的考虑，建议石先生按照以下方案来操作。

　　补足家庭保障需求

　　夫妻俩缺少必要的保险，特别是收入占家庭92.6%的石先生需要配置齐全的保险，如寿险、重疾和意外险，以保障家庭在任何情况下，都不会因为财务问题而陷入困境。

　　建议石先生夫妻考虑购买平安“智盈人生”万能保险，结算的利率比较高。石先生可做120万元的保额，同时附加40万元重疾险和50万元的意外险以及2万元的意外医疗险。石太太可做30万元的保额，同时附加20万元重疾险和50万元的意外险以及1万元的意外医疗险。女儿可以配置平安的“常青树”产品，可配置30万元重疾和意外险。家庭每年保费支出4万～5万元。