退休族如何应对投连险亏损？

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[导读]：如果想让自己的优质生活延续一生，商业保险应该是不错的选择之一，而其中投连险正是年轻时为年老生活投资的保险，可以帮助投保人年老时继续拥有优质的生活。

　　考虑到家庭整体金融资产不多，投连险又占比较高，我们建议沈女士首先对投连险的基本情况有所了解，这也有助于她最终的投资决策。

　　了解是投资的第一步

　　投连险是一种投资类型的保险产品，分为“保障账户”和“投资账户”，两者分别管理。客户缴纳保费后，会有一小部分费用被作为“风险保费”扣除掉，这“风险保费”实际就是保障账户的成本支出（也有部分公司不收取该部分保障成本），然后再扣除掉一些初始费用等，剩余资金全部转入每个投保人专属的“投资账户”。今后持有期内所需的账户管理费、投资管理费用等，都从“投资账户”中支出。

　　投资账户进行现金价值积累投资，不过并没有保本一说，而保险金额一般会与投资账户的现金价值挂钩。换句话说，账户增值、减值时，客户出险后所给付的保险金会高低不同。

　　正如沈女士所了解的那样，投连险在投保的初几年中，退保会有成本。每个产品所设计的退保费率各不相同，一般投保年份越长费率越低，直至免费。也就是说，像沈女士这样刚刚投保不满一年的客户，退保的成本是较高的。具体在合同中会有明确表述，沈女士可以查阅一下。

　　善用账户转换功能

　　每个投连险产品都会有多个不同的投资账户供投保人选择，如激进型、指数型、混合保守型、全债型、货币型等。投资内容无外乎股票、基金等权益类资产、债券或其他固定收益产品，以及流动性资产等，只是各品种投资占比不同而已。

　　投保人可以在不同风格的投资账户中自由转换。比如牛市时，把大部分资金转入比较积极的账户，而在熊市时，转而保守操作，求稳为主。投连险合同中会规定一年中有多少次的转换是免费的，超过次数，则收取费用。