专家细数投保投连险的门道

向日葵保险网

[导读]：由于社保的不足，专家建议享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质。那么，如何选择合适的产品呢？许多消费者都选择了投连险。以下是专家细数投保投连险的门道。

　　所谓投连险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，获得收益。在保险产品中，投连险向来是颇具争议的险种。该险种究竟是保值增值的理财产品，还是更多的是具有保障功能的保险产品？保险公司所要收取的费用又有哪些？

　　明明白白的账单

　　客户交纳的保费并非完全用于投资，保单生效后，大部分产品通常会扣除以下费用：

　　初始费用三级标题以一般投连险产品为例，期交保费扣除比例如下：基本保险费6000元（含）以内，第一年到第五年分别扣除50%、25%、15%、10%、10%，额外保险费（6000元以上）第一年到第五年分别扣除5%。趸交或者追加保费扣除比例为：2万（含）～10万元，10万（含）～50万元，50万（含）元以上分别扣除5%、4%、3%。

　　风险保费三级标题大部分投连险兼具保障、理财功能，可以根据投保规则以及个人需求设计寿险、重疾保障，因此将扣除相应的风险保费，此项费用是自然费率，随着年龄的增长，风险保费也会相应增加。

　　买卖差价三级标题买入投资单位时，大部分产品必须支付买卖差价，买入价=卖出价×（1+买卖差价），买卖差价一般为1%或2%。

　　资产管理费三级标题由于保险公司专业团队帮助客户打理资产，所以将会根据账户价值收取资产管理费，资产管理费=投资账户价值×距上次评估日天数×相应比例/365.，通常会设置一个年度最高比例，如不高于2%，有些产品的不同账户收取比例会存在差异。

　　账户转移费三级标题有些产品会约定每年免费转移次数，超过次数将收取费用，一般为20元/次，有些产品则不限次数可以免费操作。

　　保单管理费三级标题大部分产品会根据交费方式按月或按年收取保单管理费。

　　部分领取、退保手续费三级标题以市场一般产品为例，每次申请领取金额不得低于1000元，投资账户价值不得低于1万元，第1年至第5年分别扣除5%、4%、3%、2%、1%。

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