养老保险可以交两份股市下跌是购买契

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[导读]：分红险、万能险收益率稳定，相比投连险，更具有保障功能，在当前阶段是否更适合投资？

　　虽然说投连险适合长期投资，但是不同的介入点，收益还是会相差很多。在这半年多的时间内，股市缩水了近一半，目前情况下，很多人对于股市仍然不乐观。在分红险、万能险和投资险三类投资型保险产品中，只有投连险的投资账户完全与资本市场挂钩，可用于直接投资于股票、基金。客户将“保费”全部或90％以上投入到投资账户，没有本金保本或利率保底的功能，投资风险完全由客户承担，这令很多人对于投连产品也望而却步。为此，不少保险公司在产品上也有所调整。比如专注于投连的瑞泰人寿在成立4年多后，首次拓宽产品线，由原来单一销售投连险产品到开发万能保险。这是不是意味着现在不是买投连险的合适时机？对此，严建红表示，今年上半年，具有保底收益分红险和万能险对于很多投资者更具有吸引力，但是这不意味着投连险成了昨日黄花，投连险一直是生命理财规划中的重要产品。在市场进入下降通道时，保险机构作为专业的投资者，会采取相应行动，但绝不是全部或者大规模调整资产配置、大量赎回股票型基金。

　　原因很简单，首先是希望通过波段操作赚取更高收益，对于机构投资者来说基本不可行。实际上，在投资界，这种试图通过大额度调整资产配置来博取更好的业绩的做法，成功的概率从来都非常之低。相反，一旦判断失误，损失无可弥补。其次，这种试图本质上是典型的短期投资行为，或者说是投机，它实际上根本违背了投连账户长期投资的原则和契约关系。我们一直教育投资者要长期投资，我们作为专业的投资机构当然更要遵守长期投资的信念。复利收益可观对于投资者而言，严建红建议，还是将资金交给专业的机构进行打理更为高效。美国人直接投资股票占其家庭资产比例从上世纪70年代35%下降到15%，而共同基金从当时的不到1%上升到15%以上。而养老基金占家庭资产比重从10%上升到35%以上。

　　“市场何时见底，谁也预测不准，但是在下跌时买投连险往往比在高点买收益更大，对于投连险产品我们更加建议期交，一方面这可以规避大盘继续下跌的风险，另一方面复利带来的收益往往出乎很多人意料。比如在25岁时以5万元进行投资，以后每年定期投入5万元，资产长期平均回报率为10%，25年以后即50岁时，如果一直平稳增长，资产总额将达到541万元。如果在开始直到中间阶段的前半程部分遇到大跌，最终反而能超额完成财务目标，最高可达913万元（第一年遇到大跌），而在后半生尤其是最后阶段如果遇到大跌，将造成重大的损失，最低只有432万元。