适合人群：收入中等，但未来可能出现收入不稳定的家庭

　　理财案例：毛先生夫妇，50岁，自己做生意，月收入5千元，有20万左右存款。两个儿子，大儿子已婚单独居住，二儿子读高三。夫妻俩购买了商业养老保险，60岁起有每月2400元收入。

　　专家点评：毛先生夫妇购买家庭养老保险是非常正确和适时的做法，但是对于自己的医疗保险却没有很好地考虑到。如果希望可以达到一个比较理想的生活状态的话，对于20万元的存款可以选择投资一些以债券基金为主的较稳定的理财产品，包括目前商业银行推出的一些人民币理财产品，但在选择上要注意把握某些非固定收益型的产品会与某类指标进行搭配挂钩，名义收益率较高，但其中的风险应自己注意把握。

　　债券基金最大特点是：低成本，低风险。这类基金的申购、认购和赎回费率均为零。主要投资于银行间债券市场的中短期债券，包括国债等，不投资风险较大的股票和可转债。兼具活期存款的流动性。投资种类平均期限明确控制，收益率波动较小。业绩基准堪比定期存款，有分红保障。

　　而人民币理财也有保本、收益稳定等特点，目前市场上人民币理财产品种类很多，这也是一种风险适中的理财产品，但因为政策要求，这类产品的投资额必须在5万元以上，因此需要投入较大资金。人民币理财产品又分为固定收益、浮动收益两种，前者收益稍稍高于一年期定期存款，但能锁定风险，目前市场上该类产品多为3个月或半年的短期产品，因此适合有规划的短期资金；浮动收益品种特点是预期收益很高，但顾客是否能拿到预期收益并不确定，因此存在一定的收益率风险。

　　专家提醒：短债型基金的业绩基准为两年期定期存款税后利率，在可分红的条件下，每季至少分红一次，每年最多分红12次。当出现通货膨胀时，实际利率可能很低甚至为负值，这类型基金可及时把握利率变化及通胀趋势，收益随通胀趋势上升而上升，获取稳定收益，成为抵御通胀风险的有利工具。

　　理财专家指出，在选择这类产品的时候一定要看清条款，同时顾客自己也需要具备一定的金融知识，不要因为银行宣传的高收益就盲目选择。同时，人民币理财无法提前赎回，因此流动性比债券型基金要差，投资者在选择时要结合自身因素，如果不是长期闲置资金，建议选择短期产品。（文章来源：和讯网）