方小姐目前身体健康，并且拥有良好的社保“四金”。但是一旦出现入院治疗的情况，社保中的医疗保险就会显示其“保而不包”的特点，也就是在医疗过程中，方小姐需要自己承担部分医疗费用。

　　因此建议：首先在意外伤害、重大疾病、手术住院费用以及住院期间的收入损失等方面予以优先补偿。下列方案中的重大疾病保险主要解决30种大病的治疗费用问题；综合个人意外伤害保险负责因意外住院手术费用的报销、住院看护的补贴和收入损失的补偿；考虑到年轻女性的生理特点，用女性健康保险来帮她降低妇科疾病对经济可能产生的影响。

　　与方小姐同龄的白领们普遍担心的问题还有，在经历近20年的学校教育毕业后，刚工作不久，父母的巨额培养投资刚刚初显“回报”，万一发生重大变故，不仅在情感上伤害了家人，在经济上也对不起父母。所以采用定期寿险将“身价”提高30万元。这样，方小姐的总体保障额度高达70万元。

　　下述组合首期保费控制在了2000元以内。建议她结婚后可以在此基础上，每年再多花200元购买保额10万元的女性生育健康保险，实现生育过程中对母婴的保障。

　　最后，建议方小姐这样的专业客户：目前她指定的纯消费保障型产品固然必要且没有一丝多余，但如果再考虑到自己的养老补充计划，就更加全面了。

　　点评：内行客户不买多余保险

　　一般人不会想到，每年只需要2000元不到的保费，就能将保障额度做到70-100万元，但学习过金融保险知识的方小姐却知道如何做到这一点。当然，这与上述两家保险公司已经开发出纯保障型的产品组合也密不可分。

　　对于年轻的白领们来说，这种保险组合不但可以将保费的效用最大化，更重要的是不必把大量资金“捆死”在保险上，这样无论是做其它的投资或是大宗消费（如婚事、进修）都会显得游刃有余。同时，由于很多年轻人事业、居所并未定型，采取这种保险组合也显得很灵活。

　　长久以来，保险公司向客户销售保险时，都喜欢搞“搭售”，在买纯保障型的附加险之前，一定要购买储蓄型、保费较高的主险，从而导致了买保险“保费居高不下、保障却不见高”的局面。

　　不过，随着保险公司竞争加剧，保险产品日渐改良，客户选择的余地也越来越大。聪明的客户应该懂得选择对自己最有用的保险，将有限的保费预算用在刀刃上。（文章来源：金投网）