房子养老不现实如何理财更划算

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[导读]：由于定投的特点是通过长期投资消除波段操作带来的失误，也使得风险受到了比较好的分担。

　　理财专家还建议，投资者可将50%的资金分配到半年以上期限的中长期理财产品中，适当配以能“T＋1”到账的货币基金和一两个月的短期理财产品。在资金投入中长期理财产品的同时，理财专家还提醒投资者，需兼顾资金的收益和流动性，因此仍需一部分资金购买短期理财产品。投资者在购买短期理财产品时，可以货比三家挑选较高收益率的银行理财产品购买。

　　保障型保险产品将受益

　　降息后，投资型保单的吸引力下降，保障型保单吸引力上升，传统型和分红险的销售会回升，特别是具有固定收益的年金产品将可能引起投保人的关注。相反，投连和万能险甚至分红险的销售将会受到影响。由于主要投资于银行大额协议存款，万能险结算利率受到降息冲击。

　　两次降息后，业内普遍预计，万能险结算利率将进一步下调。万能险结算利率下滑属意料之中，不过，万能险除投资银行大额协议存款外，还参与债券投资，在债券上涨的情况下，有利于弥补万能险利率损失。应提醒投资者的是，万能险投资渠道较为稳健，投资者应关注长期复利效果。

　　据公开资料显示，2012年上半年，主要寿险公司的万能险结算利率基本保持在4%左右。如中国人寿的万能险产品收益最新为4.01%，中国平安的产品今年上半年一直维持在3.875%和4%之间，新华保险万能险结算利率近一年来一直为4%；伴随存款利率下调，万能险的结算利率进一步下调亦是大势所趋。多位保险理财人士建议，计划购买万能险的市民一定要有长期投资的准备，如果计划投资期限不超过5年则不要购买。