退保费率

　　此外，对于流动性要求较高的保户来说，退保费用的高低也直接关系到实际的投资收益率，退保费率越低越好。目前市场上在售的新版投连险基本都维持在5%水平之下，与保监会规定的退保费用比例10%的上限有很大距离。而对于长期投资者来说，此项费率高低则无多大意义，因为大多数产品5年后都不再收取退保费用。

　　变化二：增保障

　　与股票、基金等投资品相比，投连险的最大优势就是有保障功能，只图投资收益，由于投资成本相对较高，投连险并无优势，因此，市民在考量投连险产品的时候，应该要多多关注产品的各项保障利益。

　　在降低了投保成本的同时，新规还提高了投连险的保障功能。具体来看，投连险其实可以看作是“一份寿险加上一个独立的个人投资账户”，其最重要的保险责任是身故保障。根据新规，死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，基本保费不得高于保额除以20，并不得高于6000元。

　　应变考虑增加附加保障

　　对于投连险最重要的保险责任身故保障来说，市民应关注身故赔付的构成。

　　市面上有的投连险产品，被保险人在保险期内身故所能获得的赔付为最低保险金和保单账户值中之金额较大者，而另有一部分投连险产品的身故给付则为保额和保单账户值之和。

　　而本月，一些保险公司推出的新版投连险则扩充了身故赔付的构成。如新版中意人寿“年年创意理财”身故保障由三部分构成：（一）保单的账户价值；（二）附加定期寿险保额；（三）不超过20万等值于账户价值的保额，而这部分保障利益并不收取风险保费。

　　在寿险保障之外，相当一部分投连险产品都允许附加多种意外或健康险种，但不同保险公司为投连主险提供的附加险产品有较大差异，尤其是一些附加的重大疾病险种，在选择投连主险时，市民还应适当考虑这些附加保障。

　　变化三：加账户

　　投资市场有高低起伏，投连险产品通常会具有多个潜在风险收益特征不同的投资账户可供市民选择。账户的多少以及转换也是市民需要考量的因素，这样投保后就可以根据资本市场风险情况调配不同账户间的分配，账户越多越灵活。

　　目前，一般市场上投连险产品的账户在3到4个，信诚人寿最新推出的“运筹”慧选，有7个账户，生命人寿的产品则有6个账户可供选择。

　　应变根据风险承受力选账户

　　目前，从潜在风险收益情况来看，投连险账户一般可分为三种类型。适合风险承受力较低的保守型账户；适合风险承受力中等、循序渐进获取收益的稳健型账户；适合风险承受力较高，对市场资本运作参与度高的进取型账户。

　　保户在选择投资账户时，要清楚认识并确定自己的风险承受能力，在有效控制投资风险的前提下，实现自己投资目标。

　　比如，这个家庭只是两口之家，收入又比较稳定，父母也不算年龄特别大的时候，选择投连险就可以选择进取型账户。如果说上有老，下有小，家庭收入又不稳定，但又想选择一定的投资收益的状况下，可多考虑稳健型账户。