理财方案
保险保障规划
张先生夫妇：阳光人寿保险股份有限公司阳光随行“关爱卡”综合意外伤害保险，张先生夫妇两人各投2份。由于张先生夫妇有单位的医疗保险，可补充意外伤害、医疗、重大疾病类的人寿保险。张先生家庭全年的保费支出约为3万元，占张先生家庭税后收入的比率将维持在10%左右，较合理。
投资规划
针对张先生的金融资产配置情况，本方案将根据张先生的实际情况平衡中能力和中高能力之间的配置比例，力求找到最佳平衡点。
a.预留现金储备
首先需要预留一部分作为应急现金储备，考虑到张先生家庭已比较成熟，加上日常使用的信用卡，其用于日常生活开支覆盖储备金达到月均支出额的3倍基本足够，即（11.9236/12）×3≈3万元，建议保留2万元为活期存款，剩1万元购买货币型基金。
另外，由于张先生家庭每月固定消费支出金额较高，建议充分利用信用卡的免息期间，采用借记卡和信用卡之间的绑定自动还款功能，既增强资金的流动性和使用效率，又不致错过还款时间。以上配置基本上可以解决张先生家庭的日常应急现金需要。
b.金融资产配置建议
这里充分尊重张先生个人比较反感直接投资股票的想法，配置情况如下：
退休养老及旅游规划
根据张先生53岁退休的打算，按照退休后追求的生活品质来设计，10年后张先生退休的时候，房屋按揭贷款正好还完，因此扣除掉每月按揭还款的支出。
考虑到张先生家庭准备退休后20年每年开支现值为2万元用于旅游计划，则张先生在退休时（2020年）至少需要准备302万元。
在对张先生的金融资产进行重新配置后，到2020年即张先生的退休年龄，其金融资产约为331.97万元，超过了张先生退休养老及旅游计划的资金需求。以配置后的资产组合的未来收益情况，配合基本养老保险，张先生的退休储备计划即可实现。依靠退休前这10年的投资，张先生即可积累一笔可观的金融资产。
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