家庭情况

　　刘先生35岁，太太32岁，都在外企工作，刘先生任一家医药公司的财务总监，税后月薪约35000元。太太在一家软件公司做行政，税后月薪约6000元。夫妻俩工作稳定，四金齐全，有一个可爱的儿子，今年4岁。

　　目前，刘先生家庭每月基本生活支出12000元，房租3400元，儿子的幼儿园学费2000元。银行活期存款有20万元，因刘先生担任财务工作所以对炒股特别有兴趣，现在还有100万元放在股市中，基金15万元（现值）。

　　夫妇俩除了公司缴的社保外，没有任何商业保险。刘先生是南京人，2000年的时候在南京买了一套住房，120平方米，买入价30万元，现在已经增值到240万元了。刘先生非常孝顺，把这套房子给父母住，自己在上海租房，不过打算近期买一套房子自己住。

　　■理财目标

　　近期目标：刘先生准备在上海买房，但是现在是时机吗？刘先生拿捏不准，希望听听理财师的意见。另外，刘先生还想买一些保险，但是不知道该怎么买，额度多少？

　　中期目标：希望孩子高中毕业后到澳洲留学，刘先生不知道这笔费用应该如何准备？希望理财师给到具体的可实施的投资方案。

　　长期目标：社保金连年亏空，所以刘先生想给自己准备退休养老金，因为是退休以后才用的钱，所以刘先生不知道应该如何准备，准备多少？

　　■理财分析及建议

　　刘先生处于人生黄金阶段，身体健康、事业稳定，未来有良好的上升空间，而且资产中也没有任何负债，这些都是刘先生在财务上的优势。但是刘先生的儿子还小、父母已年迈，所以刘先生的风险承受能力不能太高，属于中等水平，其投资理财策略要以稳健增长为主，具体分析和建议如下：

　　先堵家庭财务大漏洞

　　刘先生是家里的经济支柱，绝大多数的收入都是靠刘先生取得，但是刘先生除了社保外没有任何商业保险，这是一个潜在的财务漏洞。万一刘先生出现什么意外，将由妻子独自挑起家庭的生活重担，而按照他妻子的收入这是远远不够的。所以我们首先要为家里的经济支柱刘先生购买充足的保险，通过风险转移的方式为自己的家庭构建有效的防护墙。

　　根据刘先生的家庭现状，父母都有退休金和社保，也有较丰厚的储蓄；太太有稳定的工作也有社保，所以刘先生需再购买60万元的寿险，这60万元寿险是为了防范刘先生出现意外时，其妻子获得的赔偿金可以用来养育孩子，支付今后的生活费用。

　　除了寿险外，建议刘先生夫妇再各自购买一份重疾险，根据国家卫生部的最新数据：人的一生患重疾的概率高达72%，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的医疗费用水平，重疾的治疗和后期的理疗费约40万人民币。社保可以涵盖10万左右的费用，所以建议刘先生夫妇再各自购买30万元保额的重疾险，防止患病时给家庭的财务造成很大压力。

　　购房计划，暂缓执行

　　刘先生目前还是租房，但是宝宝再过3年就要上小学了，所以刘先生想买一套学区房方便孩子上下学。目前刘先生在股市里有100万元，这100万元刘先生打算用来付学区房的首付，因刘先生夫妇都有公积金，月结余也很丰厚，所以从资金上看买房的愿望完全可以实现，但是近段时间，“新国八条”、“沪十二条”、“沪九条”等中央和各地方的房产新政相继出台，上海也开征了房产税，作为中国大陆的前沿城市，上海区域性差异很大，升值空间也各有不同。现目前上海房产交易比较萧条，个别楼盘价格也出现松动，所以建议刘先生现在不要急着买房，可以将购房计划推迟一到两年来实施，静观房价的走势，保持好资金流动性，等待好的入市时机。在这期间，建议刘先生将100万元资金从股市中抽回，因股市风险大，刘先生也没有太多的时间关注股市，可以把这100万元资金放在稳健的货币基金中，带来收益的同时兼顾流动性，货币基金赎回T+0到账。

　　每月6000元定投可留学

　　通过交流得知，刘先生有打算送儿子去澳洲留学的愿望，刘先生的儿子现在4岁，如果将来孩子要去国外留学的话需要多少费用呢？

　　我们要按照澳洲的学费生活费的平均标准来准备，现在4年总费用折合人民币95万元，儿子今年4岁，按照5%的学费上涨率，14年后一共需要188万元才能实现孩子出国留学的愿望。这笔钱刘先生夫妇有14年的时间来准备，我们采用定期定投于基金组合的方法来做符合刘先生家庭的资金特点，基金定投是通过平均成本法的原理平摊风险获得收益，是一种稳健而且省心的投资方法，并且资金占用量不大，在目前整个市场还是低位盘整，用基金定投的方式非常便于我们吸纳更多低价的基金份额，等到市场上升的时候这些低价的份额可以给我们带来超额的回报，采用这种方法每月投资6000元人民币即可实现，投资回报率我们保守估计按照平均年化8%计算。

　　退休养老早重视

　　退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活，是一个人一生中重要的财务目标。根据2009年相关统计资料显示，目前上海市民的平均寿命为83岁，随着生活条件和医疗水平的不断提高，人均寿命还会进一步提高。根据刘先生的意愿60岁退休，退休后收入急剧减少而开支增大，那么要保持较高品质的生活需要多少资金呢？

　　根据刘先生提供的信息，若扣除孩子的开支，夫妇俩一月的基本生活开支约8000元，若退休后也能保持目前的生活水平一共需要准备约567万元。（假设平均年通胀3。5%，享年85岁，退休后的投资收益和通胀相抵），扣除社保部分，同样采用定期定投于基金组合的方法，每月约6000元即可实现。

　　现在买房要慎之又慎

　　通过规划，我们安排好了刘先生家庭的短中长期各个财务目标，每一部分资金都各执其职地在为刘先生的家庭生活服务。但是购房计划一定要谨慎，因为购房的资金占用量大，而且贷款年期长，而且房产变现能力较差。

　　中国的房地产从1999年至今已上涨400%以上。刘先生在南京已经有一处房产，若持有房产的比重过大，一旦房价下跌，个人资产必然大幅缩水。1990年日本房地产泡沫破灭导致日本经济长期萎缩；1997年香港楼市泡沫破灭重创当时经济；迪拜房地产泡沫破灭引发迪拜危机；美国地产破灭引发全球金融风暴。虽然破灭的原因不同，但是泡沫的破灭是必然规律。因此，面对目前的房地产市场，购房者一定要深思熟虑。