综合来看，依靠“广覆盖、低保障”的社会养老保险几乎不可能实现高品质的养老生活目标。而作为社会保险的重要补充，商业保险有金额确定、收益稳健等特点，可以在社保的基础上帮助人们提高未来的养老金替代率，为生活幸福感的提升不断添砖加瓦。
当然，不同养老金替代率的人群，在选择商业保险作为自己退休后生活有效补充的时候，也该有不同的侧重。
高替代率人群：最需抵御意外及重疾风险
高替代率人群主要包括国家公务员和事业单位就职员工，这部分人群社会养老保障金较为充足，相对而言他们更关注自身健康，以安享晚年生活。
据卫生部2008年6月公布的数据表明，人的一生罹患重大疾病的机会高达72。18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑中风的发病率居前列且逐年上升，治疗费用也在逐年增加，如恶性肿瘤的治疗费用一般在10万~30万元。加上现今涨幅不断的CPI，应考虑选择购买重大疾病保险、高额意外险等商业保险作为补充。
比如，友邦保险“全佑一生五合一”疾病保险计划集合了重大疾病保障、疾病终末期阶段保险金给付利益，而且含有老年长期护理保险金、全残保险金及身故保险金于一体，属于综合性健康医疗保险计划，投保年龄为18至55周岁，可以为被保险人提供终身保障。如果再附加一些意外及医疗保险计划，就可以基本涵盖意外以及健康类的保障。
低替代率人群：提升养老替代率与基础保障
各类企业职工，包括白领、金领等人群，养老金替代率通常会比较低一些，这部分人群的家庭收入主要以工资收入为主，较少有其他稳定来源，而且社会基本养老保障程度不是很足。而且，目前的收入越高者，未来养老金替代水平越低，越难维持退休前的收入和生活水平。因此，这部分人群除了同样需要关注意外和重大疾病带来的风险，及早开始养老金储备工作，其中就可以通过年金保险等产品来“锁定”未来可自我支配的养老金部分，弥补养老金替代率缺口。
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