万能险不适合谁
曾和理财师们打交道，经常听他们教育我，金融产品没有最好或者最坏，只有是否适合。因此万能险有适合的人群，也有不适合的人群。万能险诞生于美国通货膨胀的年代，因此，该险种对利率比较敏感。眼下正值我国加息周期中，因此万能险能够抵御一定的加息风险。同时，由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。有了钱就买几份，一方面对今后有一个保障，另一方面，既然能生钱，多多少少生一些也是好的。至于其他人群，喜欢的但买无妨，不过老年人并不宜购买万能险。
原因在于费率计算对老年人不利。当投保人将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱用来投资产生收益。其中有一项被扣除的费用叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11-32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内，到了58-74岁，这一费率就在1-5之间，75-82岁，费率就在5-10之间，相差很大。举个例子来看，一位投保人购买了万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元，如果他是33岁，那么，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；如果他是58岁，则每年要被扣2494元。一位正在销售万能险的代理人说，他原则上不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的65%-70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。
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