张晓春今年28岁，是某银行销售部的客户经理。税后月收入3000--10000元不等，妻子税后收入2500--3000元，两人都有五险一金。家庭现有活期存款1万元，没有负债。房子已买下产权，无需还贷。家庭支出情况：每月生活费1200元，其余衣食住行费用总共约2500元/月。两人父母均有退休金，每年给双方老人的费用在2000元左右。他们一年后有生孩子的计划，需要为孩子积累教育金；并且希望提前做养老计划，请问夫妻俩该如何通过保险和其他理财方式来实现目标。另，张先生本人比较保守，不喜欢高风险的投资。

　　先保障再养老

　　目前该家庭每年的总收入在6.6万至15.6万元(税后)不等，支出是4.5万元左右。因为考虑到张先生从未购买过商业保险，那么在这个前提下，笔者建议可先行购买医疗保障，其次再加养老保障。夫妻俩考虑一年后生宝宝，那么家庭每年的保险费用不宜过高，保险费用的支出控制在家庭总收入的15%--20%之内比较合适。

　　夫妻俩应以购买保障养老型险种为主，购买递增型的分红型保障产品。如太平人寿福禄双至+真爱健康组合，张先生年交保费4291.5元，太太年交保费3631.5元。在30种重大疾病范围以内，全额给付10万元保额。意外医疗报销1万元/次(100%)，包括门诊报销，住院费用报销1万元/年(90%)，住院津贴给付50元/天(三天免赔)。保障为30万元，因张先生是家庭的顶梁柱，保障可设为50万元。在领取前如发生不幸，家人也可以领取全额保险金和当时红利，维持日常生活所需。如身体健康不生病，老年以后都可作养老金领取。

　　巧用万能寿险解决养老金

　　该家庭年总收入在6.6万--15.6万元之间，有较大的弹性，所有的生活费支出4.64万元，占稳定收入的70%左右。目前夫妇俩正处于责任期开端，计划一年后太太怀孕，从而家庭收入至少在半年的时间里会有所降低。往后的生活随着孩子的降临，生活费用会急剧增加，再加上昂贵的教育费用，此时小家庭的总支出会日趋增长。家庭的现金储备却严重不足，只有1万元，对于风险的抵抗能力也较低，一旦遇到意外、疾病等大笔支出会使家庭财务陷入困境。

　　等孩子大学毕业，夫妇俩已50多岁了，应该开始享受生活了，但是仅靠社保的积累远远不能满足生活的品质，社保养老金替代率的问题将会凸显，这也是张先生迫切希望解决的问题。

　　基本养老金的计算公式如下：基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)+个人账户本息和/120+指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。