养老保险包括多种理财应以保障为主

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[导读]：养老保险包括那些？随着大众对理财需求的升温，保险产品作为有着一种财务规划功能的产品开始逐步进入人们的视野。此外，保险作为风险管理工具，利用保险的杠杆效应，投入少量资金，就可在风险发生的情况下弥补损失。

　　二、投资连结保险

　　投资连结保险是一种将投资与风险保障相结合的保险，兼具保障功能和投资理财功能。投资连结保险将投保人交付的保险费分成“保障”和“投资”两个部分，独立运作。

　　投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。有的险种除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外，还有其他服务项目，如保证可保选择权和豁免保险费等。投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功能。其中，投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的，未来投资收益具有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。

　　一般而言，投资连结保险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户：基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。

　　任何投资都是有风险的，只在于风险的大小而已，保险投资也不例外。投资连结保险产品的一部分保费进入投资账户，另一部分用于风险保障。进入投资账户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。对于基本的保险保障金额而言，无论投资账户的资产如何变动，基本的保险保障金额是不变的，这部分的风险由保险公司承担。投资账户中资产的风险，则取决于客户选择的对不同风险等级账户组合的结果和公司的投资水平。

　　三、万能人寿保险

　　万能人寿保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的一种综合人寿保险产品。除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的投资业绩联系起来。