高结算利率误区
“其实，消费者对万能险有些误读，有的代理人会利用这点误导消费者。”保险理财师陈凯丰介绍。
陈凯丰认为消费者最容易误读的两点就是：把万能险每月公布的“年化利率”等同于实际每年能获得的收益；把万能险的结算利率简单地与银行定期存款利率相比。
据了解，万能险收益通常采取复利计算方式，按月结算，即每月结息同时利滚利。
大部分保险公司在其网站上公布的数据包括每个月的“年化利率”，而所公布的“年化利率”并不是实际结算用的月度收益率。并且，万能险的结算利率只能代表当月投资回报，下月的投资回报就有可能会根据投资情况有所变动。
“举个简单的例子，6月太平人寿万能险为5.00％的利率，则当月的月利率为5.0%除以12，即0.42%，当月账户价值为月初的账户价值×（1+0.42%)。”陈凯丰说。
“万能险追求的是长期投资，投资期在5年以上甚至10年才能逐渐发挥出收益优势。”陈凯丰介绍，“虽然现在很多万能险年结算利率可达5%以上，但短期内并不比定期存款收益高很多。”
与银行储蓄不同，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值。
而通常期缴万能险前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例才会比较低，个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金才是计算万能险收益的基数。
比如一款趸缴万能险产品，5万元及以下初始费用为10%，年化收益率为5%，月利率为0.42%，选择一次缴费5万元，则一年后的收益为47321元，即首年投资处于亏损状态。
如果将50000元存入银行定期，则一年下来的收益为50000×（1+4.14%)=52070元，二者相差4749元。
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