投保规则：越年轻越划算

向日葵保险网

[导读]：一些保险公司的理财师建议，虽然在目前的环境下，保险公司的分红收益水平相差不大，但是保险产品是长期投入。在选择分红险产品时要特别考虑保险公司的盈利投资水平。

　　分红险炙手可热

　　目前市场上较为常见的商业个人养老保险有传统型、分红型和万能型以及投连型。

　　分红型的个人养老产品通常是在提供部分固定收益的基础上，带有浮动的分红。广发证券(20.58,-0.45,-2.14%)保险行业研究员曹恒乾认为，分红险从机制上看，和存款不一样，既有保底的收益，又能分享到保险公司经营分红险种产生的投资收益，是不错的产品。2010年分红险的收益水平大体在3%—5%之间，个别优秀的产品更高一点，基本能够达到跑赢CPI的目标。“不过，分红水平取决于保险公司的经营情况，客户也承担了一定的投资风险。”

　　万能险现金价值的计算有一个最低的保证利率。从各家寿险公司公布的今年1月份万能险最新结算利率来看，多家公司万能险产品结算利率已经达到4%的水平，部分产品甚至超过5%。“但目前万能险在政策上受到一定约束，根据新会计准则，万能险只有很少的一部分计入保费，因此会影响保险公司的市场占有率。”曹恒乾告诉记者。

　　在不少保险业内人士看来，投连险则和共同基金基本没什么区别，不存在明显的优势。收益水平取决于保险公司的投资能力，且不保证最低投资回报率，比较适合风险偏好型客户。

　　对此，长城保险理财顾问认为，养老金在结构安排上应首先保证保本，并稳健增值，然后再考虑有一定风险并可能带来回报的投资类产品。

　　目前，分红险是三大产品类型中最受欢迎的险种。数据显示，2010年1—11月，分红险业务占整个寿险业保费收入的71.2%。2010年上半年，广东(不含深圳)人身保险公司各产品原保险保费收入中投连产品占比为2.15%，万能产品比重为9.22%，而分红险的占比达81.94%。　