如何选择保险

　　高小姐是外企职员，一般外企都有商业保险福利，高小姐可通过与专业保险代理人的分析和沟通，了解在公司保险及社会保险基础上，自己适用的保险组合。当然即便公司有较好的保险福利，以高小姐目前情况，也应该开始准备个人保险计划。

　　保险购买的顺序为：

　　1.重疾险及意外险：了解公司保险福利，但是要考虑到，一旦离职或退休，这样的保险福利带不走；另外，公司保险计划一般一年签一次，可能更换保险公司或更换保险项目，这些都是不可预测的。所以自己拥有一份固定的保险，具有长远意义。

　　建议高小姐选择大病的保险金额为其年收入的2-3倍，也就是在30万~45万元，万一生了重大疾病可获得2-3年收入的补偿。大病保险通常保障期间较长，有10年、20年，甚至终身。这就需要代理人根据高小姐的实际考量进行费用设定了。

　　意外险可一年一年购买，所以如果公司保险内有较高意外保障，可酌情考虑。也建议高小姐考虑年收入2-3倍的保额。

　　2.一般医疗保险（若公司有，则可不列入计划）：包括意外医疗、住院医疗及住院补贴等。

　　3.定期寿险：我常说，年轻人购买定期寿险是给父母的“良心保单”。为人子女，还没有真正开始孝养父母，就不幸离开，对父母的打击非常之大。虽说年轻人死亡多是因为意外，但万一不幸由于疾病导致死亡，只拥有意外险，父母是得不到补偿的。如果希望在“各种死亡情况下”都获得保险赔偿，那么得选择普通寿险（大病险一般也具有死亡给付功能）。保险金额一般以平均寿终年龄减去父母目前年龄，假使是20的话，则可以考虑20万～40万元。

　　4.投资性保险、养老保险：高小姐的工作稳定，月结余较大，所以可以着手准备养老金或进行投资性保险。投资性保险分万能寿险和投资连结保险，万能寿险一般具有保底收益。

　　对于高小姐来讲，比较推荐万能寿险。那么“定期寿险”可设计在万能险上，每月存500-1000元，作为将来子女教育或养老金使用。

　　另外，还可以选择一些传统的分红保险作为养老金储备。一般分为两全分红保险与纯养老金产品。

　　对于保险组合的设计与保险金额的制定，需要代理人与高小姐进行细致沟通。

　　值得注意的是，保险是越早准备越有价值的一件商品，目前是高小姐年龄最低点、健康最高值时，并且较一般同龄人更有财务分配的自主性，不需要为信用卡的债务、房贷或是每月高额的消费而牵制。所以，即便做个懒人，任何投资都不进行，保险依然是需要在当下准备的。