朱博：测算一个家庭所需要的保障通常有两个原则：遗属需求法和生命价值法。而前者较常用，就是假设家庭成员不幸去世，家属维持正常生活所需要的总费用是多少。
熊自勇：崔先生家庭投保的保险以万能险和分红险为主，这类投资型险种的保障是否能满足家庭保障的需求尚不确定。不过不妨计算一下崔先生一家所需要的保障。崔先生是家庭收入的主要来源，他的工作稳定性以及人身安全将影响着家庭经济的稳定。因此，崔先生的保障应覆盖家庭未来必需的开支，约需740万元。也就是说在寿险和身故险的保险金额上至少要达到740万元（房贷141万+家庭生活费10万/年×30年+子女教育金200万+子女教育费用100万）。另外，考虑到家庭成员因为重大疾病而引起的医疗费用，崔先生和崔太太可以分别购买50万元和30万元的重疾险。
至于家庭其他成员主要需购买的是重疾险。崔太太需要购买一份重疾险，以涵盖一旦患重大疾病的医疗费用支出，保额在20万-30万元左右。此外，需为子女购买一份教育险。
投资型险种建议关注万能险
崔先生已经购买的保险以万能险和分红险为主，这部分投资应该如何规划？
熊自勇：崔先生购买了不少万能险和分红险，除了保障功能外，这两类险种为崔先生家庭提供了比储蓄回报略高的收益。如果崔先生出于稳健投资需求而选择这类险种，建议关注万能险。分红险每年具体的分红比例并不确定，而在投保的前五年保单的现金价值仅占保费一部分，因此其分红金额和比例具有较大不确定性。相对而言，万能险更适合崔先生一家。
延长贷款时间减轻压力
崔先生计划在5年内还清141万元的房贷，但短期内这与投资计划有冲突。该如何协调？
廖伟华：考虑到崔先生100万元年收入扣除所得税后约有70万元，再减除年度家庭开支40万元后，崔先生每年的结余约30万元。如果崔先生未来的收入稳定，那么每年将结余用于提前还贷就可以实现5年还清的计划。但是这样家庭前五年的支出压力比较大，且不确定的风险也较高。
建议崔先生采取更稳健的手法，将还清房贷的时间延长至10年。每年将结余中的18万元用于提前还贷，剩余12万元用于股票类资产的投资。
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