万女士家庭成熟，也不再考虑跳槽，工作相对稳定。她和丈夫每月工资共1万元左右，孩子即将上学，双方老人都有退休金。

　　万女士介绍，她的家庭原本的保险规划是，在全家保障型保险以外，给丈夫投保一份分红型保险，然后为孩子准备一笔教育基金，她自己没有购买任何理财类保险。“如果我和他都得65岁退休，恐怕家庭保险的比例就要开始转变了。”万女士担忧，如果自己多上10年班，却没有任何辅助性的养老产品，是不是会和丈夫形成鲜明对比。

　　加投累积式养老险

　　不得不承认，30-40岁的人群是养老规划的主力军，不同于30岁以下的年轻人，这类人群生活相对稳定，有一定积蓄，正是着手养老规划的最佳时期。

　　万女士原本的养老规划其实非常合理，然而，如果女性退休时间往后推10年退休，就意味着将和丈夫面对同样年限的工作时间，领取社保养老金的时间也将会是一样。因此，加大女性养老规划的比例是明智之举。

　　专家认为，在家庭已经购买分红产品的基础上，为女性增加一份非投资型养老保险最佳。一般来说，非投资型的养老保险产品多为累积式的分红产品，与银行储蓄的计算方式差不多，易于理解也没有风险，最适合作为养老补充。

　　中期定投不够用

　　45岁以后，彭先生越发感觉养老危机严重，为了抓住最后的储备时机，他和妻子除了加大医疗保障的比例以外，也投保了中期的分红类产品。

　　“我们想着15年就要退休拿社保金了，正好保险到期，可以作为生活补充。”彭先生原本计划，退休以后，分红险正好处于到期分红阶段，一大笔的资金完全足够他和妻子的养老。然而，如果延迟至65岁退休，原本的分红险就会在退休前到期，起不到养老的作用。另外，50岁以后，他和妻子的身体状况也会开始下降，孩子结婚也需要积攒资金，延迟退休可能就要重新更换保险规划。

　　延长理财产品期限

　　对于彭先生这个年龄段的人来说，退休享福的时间已经进入了倒计时。在原本退休时间的基础上，选择中短期理财产品是很明智的选择，然而，面对退休时间可能推后10年来看，10-15年的中期产品显然已经不能满足养老需要。

　　“理财产品根据年限不同，收取的效益也就不同，年限越长，收益就会越高。”保险专家表示，如果在退休前保险到期，重新再选择10年左右的理财产品，其实很不划算，也就是说，原本应该是累积增加的收益变成了重头开始。因此，建议彭先生在现有的基础上，与保险公司商议，延长保险产品的期限，将投保期增至20年以上。另外，对于40岁以上的人来说，医疗保障险的比例也应该有所增加，尤其是退休时间推后，将面临多10年的辛苦上班时间，这也就是说，身体消耗的时间也会更长，因此，医疗保险和意外险的额度也应该在原有基础上有所增加。

　　进入养老期，买理财型保险不划算