3.2％、3.35％、3.6％……投资市场的大热逐渐推高了万能险的收益率，也催热了市民的投保热情。毕竟，相对于不到2％的一年定期存款利率来说，这些数字看上去相当动人。
那么，万能险是否适合市民投资呢？其实仅就投资功能而言，对于金额较少（如每年1万元之下）、投资期又不长（如不足十年）的市民来说，投资万能险的收益还不如存银行。只有大额、长期的投资，才有比较明显的收益优势。
变通之道：
年投5万15年多赚2万
如果陈小姐同样是缴费10年，希望得到10万元基本寿险保障，但将每年缴纳的保费金额提高到5万元，共投入50万元，万能险就可显现出其与存款相比的收益优势了。
依据条款，在投保的前三年，保险公司会从5万元保费中分别扣除7500元、6500元和5250元的初始费用，第四、五年均需扣除4100元初始费用，第六年到第十年则需每年扣除1750元的初始费用。此外，每年还要扣除一定的保障成本。
同样按目前市面上较高的结算年利率3.6％估算，经过5年、10年和15年，陈小姐万能险账户中的实际收益分别约为249646元、573131元和685665元。
而每年将5万元钱存在银行，按现行利率估算，扣除利息税，经过5年、10年和15年，获得的本息分别约为262810元、569141元和663391元。
原因解析：
由于前五个保单年度要扣除不菲的初始费用，因此不管每年小额缴费1万元，还是增加到5万元，到第5年时，陈小姐能获得的收益都不如银行存款。
但是，到第10年时，每年5万元大额缴费的优势就开始体现出来了，投资万能险的收益已经超出存款收益近4000元；等到第15年的时候，由于万能险后期的初始费用较低，复利累积的效力开始发挥，每年缴费5万元，万能险的收益可超出存款2万多元。
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