费用：不容忽视的盲点

　　万能寿险的另一个组成部分初始费用、账户管理费等各种费用却往往被忽略，目前市场上万能寿险的各种费用主要有以下几种：

　　保障费用，也叫作风险保险费。它是客户为自己的保障支付的费用，与传统寿险不同，万能寿险的风险保险费是以自然费率计算的，即在保额不变的情况下，随着客户年龄的增加、风险程度的提高，保费会相应增加。

　　初始费用，是客户交纳保险费用在进入投资账户之前收取的一笔费用，它主要是用来支付销售人员的佣金和保险公司的管理费用。对于期缴保险费来讲，第一期保险费的初始费用的收取比例很高，占所缴保费的60％-70％，以后逐期下降，5-10年之后将不再收取初始费用；额外交纳的保险费也要收取初始费用，大多产品的收取比例为7％。

　　保单管理费用，或账户管理费用。这项费用一般为每月5元。

　　买万能险莫入误区

　　尽管万能险具有诸多其他险种不能比拟的优势，但在投资万能险时，两大误区需要投保人格外注意。

　　一是不要认为万能寿险的风险低，收益高。在实际操作中，销售人员往往会以目前万能寿险的结算利率3.5％来进行投资收益预测，很多消费者也都被如此高的收益率所吸引。实际上，对于万能寿险来讲，高于保证利率的部分是没有任何保证的，未来投资市场的变化有可能会使结算利率降低。因此，保险公司的产品说明书或保险利益测算书中超过最低保证利率以上的测算数字只是对未来收益的假设，不能作为对未来实际收益的保证。其次，客户交纳的保费并不是完全用于投资增值的，需要扣除一定数量的费用。因此在投资的前3-5年内，即便有较高的结算利率，客户的实际收益也会很少。

　　二是万能寿险缴费和提取没有成本。万能寿险的灵活性是有一定条件的。缴费灵活程度是以保单的现金价值为基础的，若现金价值不足以支付各种费用，保单同样会失效，灵活性没有任何意义，而追加额外投资也有一定的限制，比如平。在部分支取方面，则需要每次交纳一笔手续费用，各家公司的收取额度略有不同。例如友邦每次为25元。

　　因此，万能寿险也有一定的风险。消费者在购买万能寿险时应当做好下面几点准备：第一，能够在较长时间内持续交费；第二，目前结算利率不是最终收益，它有下降的风险；第三，短时间内投保资金不会有满意的投资收益，必须维持中长期的投资。

　　“风险和收益对等”是投资的基本规律之一，安全性和收益性都非常高的产品是不存在的。因此，消费者在购买万能寿险时应当充分考虑自身的条件，摆正心态，对产品进行慎重选择。