“我有个忘年交，1997年买了中国人寿递增型终身养老险，从2017年也就是60岁开始年领12000元，且每年5％递增，每年缴费才6156元，今年已经缴满最后一期保费了。因为那时候利率比现在高很多，好像有8%、9%的样子。”谈起别人买到的好险种，周女士不免有些羡慕。
不少读者可能还记忆犹新，1996年，我国的银行存款利率高达10%左右，当时的养老保险产品年利率平均达8.8%，如果那时购买固定利率的险种，回报率是非常之高，辅助养老可谓“事半功倍”。
不过，随着后来央行多次降息，长期储蓄型寿险的预定利率被调低到了2.5%，到目前为止还没有变动。这样一来，固定利率养老年金险就显得有些“落伍”，养老险抵御通胀的功能和魅力被削弱了。由于保险是复利累积收益，购买时间越早、保费越低、预定利率越高，回报就越高，辅助养老的功效就越好，所以购买传统固定利率的储蓄型养老险，时机很重要，自身年纪轻、内含利率较高的时候是最佳购买点。
低利率时期可选分红或万能型
不过好在保险产品也是不断发展，“与时俱进”的。如今低利率时代，可以选择分红或万能型的保险产品，作为辅助养老的手段之一。
分红型养老年金险和传统固定利率的养老年金险一样，也有个保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.8%~2.4%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。
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