个人养老金账户"瘦身"，商业保险来增援

向日葵保险网

[导读]：近期国家调整个人养老金上交比例，由此，我们的养老金账户瘦身不少，未来会不会影响养老保障呢？不少人心中有疑问，专家认为，大家不必焦虑，虽然社保个人账户缩水，但是我们可以通过商业保险弹性补充，保障我们的晚年生活。

　　由于企业年金的选择权和主动权都在企业手里，员工个人无法掌控。因此，只有个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　事实上，相对于基金投资而言，商业养老保险的长期收益率并不占优，但为何仍然要选择这一渠道作为个人养老理财的一部分呢？海尔纽约精算部的工作人员解释说，这是因为养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别，而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显、储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家族成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能“活得越久，领得越多”，这是其它理财方式无法提供的。

　　太平人寿保险理财师介绍说，在投保购买商业养老保险时，首先应考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。

　　养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险等来满足。除此之外，风险承受力较高的人可以选择股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。

　　养老险宜选分红型

　　误区：对于一些保守的消费者来说，较青睐传统的固定利率养老保险产品，认为现在市面上推出的养老险过于“花哨”，存在一定风险。其实，与传统型固定利率养老保险有所不同，目前新面世的养老保险产品较多附加了分红或者投资回报的功能，其目的是为了抵抗未来的通货膨胀压力。

　　其实，在2005年之前，保险公司的养老保险产品并不受欢迎，很多公司都相继停止开发养老保险新产品。其中主要一个原因就是，监管部门对长期寿险产品收益率有2.5%的封顶限制，这就决定了以往被设计成固定利率的养老保险产品，其年收益率不可能高于此上限。前几年，寿险公司推出的固定利率养老保险年收益率普遍在2.3%左右，难以抵御未来数十年的通胀，很多消费者认为不划算。