商业养老保险呵护你的“夕阳红”

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[导读]：老有所依，老有所乐是市民心中理想的晚年生活。而因为担心单纯依靠社保，难以保证退休后的生活品质，如今许多市民通过投资商业养老保险来进行补充。并且这部分未雨绸缪者正在向着年轻化的方向发展。业内人士提示，商业养老险逐年升温，并成为岛城保费增收的主力军

　　记者从青岛保监局了解到，目前市民的个人养老保障基本由三部分构成：社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金。个人养老储备金即个人购买的保险、基金等。商业养老保险是其中一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。

　　从购买目的上来看，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，因此，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有养老金的帮助，他仍然能保持退休前的生活水平。

　　买商业养老保险值不值？

　　同样投资，定期存款、理财产品及商业保险哪样更划算。按某寿险公司的利益推算演示计算，消费者每年投保13000元，连续缴纳10年，60岁时开始领取养老金，一直到80岁被保险人生存至本保险合同期满时，累计可领取养老金10万元。如果投保人生存至合同期满时可以领取满期保险金20万元，意外身故，受益人也可以领取20万元。

　　目前银行5年期定存收益率在3%左右，非保本理财产品年化收益率较高的在4%至5%左右，同样的投资成本和投资年限，单从收益上看，保险收益与定存和理财产品相差不大，甚至比一些高收益理财产品要稍逊一筹。不过相比银行定存和理财，交通银行青岛分行理财经理刘舒文表示，商业保险及一些银保理财产品因为退出成本高，因此有着较强的强制储蓄功能。并且在多位保险业人士看来，单从收益上来看待商业保险与银行定存关系是片面的，商业保险除了养老保障外，通常还附带有重疾险、人身意外险等，保险最重要的作用在于“保”，这是其它理财方式所不具备的。

　　商业寿险成保费增收主力军