从理论上讲，任何一个产品只要具备收益性和流动性都可以作为养老基金的筹备工具，如各类金融产品、房地产、古董、外汇、黄金等都可以用来筹集养老金，用由此带来的利益作为抵御通胀的利器。现以金融工具为例，介绍不同年龄段的组合，每个人的基本财务状况以及未来期望不同，适合每个人的投资组合就会不同。

不同年龄段资产组合

注：其他为一些高风险的投资产品，比如金融衍生工具、公司股权等。

对于年轻的单身一族或者是刚步入婚姻的年轻人来说，他们离退休大约还有20～30年，建议采用进取的投资策略，选择高风险、高收益的产品，比如股票类产品(包括股票型基金)、金融衍生工具(期权、期货类)、公司股权类等，约占60%～70%。

对于30～40岁的三口之家来说，责任会重一些，但离退休时间还有15～25年，因此在养老金的筹备上，仍可以进取些，在股票类和金融衍生工具的比例上会低一些，可以适当投资一些固定收益类的产品，比如债券、信托、银行理财产品等。

年过不惑的人群，大多数子女已成家、家庭逐步进入空巢期，结余资产可以全部用来作为养老金的筹备，由于离退休时间不长，只有5～15年，应采用稳健策略，把大部分资产配置在固定收益类产品上，留出5%～20%投资在股票等风险比较高的产品上。

对于已经退休的人来说，最重要的是实现资产的保值，而非增值。因此保本类的产品的是首选，同时必须要考虑投资产品的流动性，如货币市场产品、债券型基金等，同时也可以配备不超过10%的资产在风险比较高的股票类产品上，以换取比较高的收益。

决定养老缺口的因素

从以上的案例可以看出，养老的缺口有多大，不是单一因素决定的，它至少由以下多方面的因素来决定：

通胀率。比如"三口之家"案例中，如果把通胀率从每年3%改为5%的话，总计缺口将由1027万元上升到1380万元；

离退休时间的长短。通常来说，如果目前消费既定，由于通胀率的存在，离退休时间越长，退休时所需的生活费会越高；

退休后生活时间的长短。人的寿命越长，所需的养老费用越高；

投资回报率。投资回报率越高，所需的本金越少，当然投资策略的选择，必须符合本人的实际需求；

社会养老保险领取金额。领取金额越高，要准备的退休费用就越少。