首先要明确需要购买多少。通常情况下，商业养老保险提供的养老金额度应占全部养老保障需求的25%-40%。
刘焰表示，商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴清外，还有3年、5年、10年、20年缴等。缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。若经济富裕，可选择较短的缴费期限。
另外，养老金的领取也有讲究，要确定领取年龄、方式和领取年限。据介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，领取方式则分一次性领、年领和月领。各保险公司规定的领取方式并不统一，有的规定20年，有的规定可领到100岁，有的则领至身故。投保人可根据自身情况选择。
降息时代，商业保险应该是不错的选择。“首先，保住本金；其次，还是保住本金；这很重要。”
4种商业养老保险任由你选
目前，市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下几种：
传统型养老险：预定利率固定，一般在2%-2.4%，什么时间开始领养老金，领多少，都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
劣势：很难抵御通胀的影响。若通胀率较高，从长期看，存在贬值风险。
适合人群：较保守，年龄偏大的投资者。
分红型养老险：通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2%。分红险除固定生存利益外，每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可回避或部分回避通胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
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