你的养老金的总额就是你每月的帐户额x12x你的工作年限（收入未变动的工作年限），按照上海地区平均寿命80岁的数据，男性领取养老金的时间至少是20年，女性至少是25年，你可以概算1下自己的未来每月领取的养老金数额，是不是很需要商业保险来补充呢？
鉴于银行利率的变动和通货膨胀，如果你没有时间、精力和智慧搏击股、汇、期市，建议你考虑在留足日常开销的基础上投保万能寿险，这个是保底1.75%收益率的投资险，是真正“集返还、给付、补偿的周全照顾于一单。”的险种，而且缴费、支取灵活，保额也可以按个人在人生不同阶段的需要年度调整(当然，短期国债也是1个不错的投资方向）。友邦自03年10月率先在中国大陆推出这个险种以来，每月收益率折算年利都在5年期银行定期存款利率之上，而且是免税的，10、11、12月的收益率是3.2%。当然04/05年已经或即将有其他公司模仿推出类似产品
建议组合险种：1万能寿险（解决保障和养老）+2重大疾病保险（解决重病的医疗费用）+3综合医疗意外险（解决意外事故的门急诊、手术住院费用和意外医疗费用；重病的手术、住院费用）
1根据前面的原则理念来估算（一般是40万以上，当然，偏重养老功能的话可以低一些）
2在社保医保的基础上根据个人对医疗条件的高低要求5~30万的保额
3这个侧重上述的费用报销，按上海的医疗价格水平，需要5000以上，保额建议10~40万
如果单位福利好，2、3项可以根据情况调整
如果你已经有了一定的保险，建议你按照上述理念原则调整1下，不会有坏处的尤其是1，最好申请把原有的传统寿险和分红险转换成能够抵御通货膨胀和利率波动的万能寿险
希望这些对你有所帮助
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