[摘要]选对公司和产品很重要!这是作者的第一个醉酒驾驶身故理赔案，真实案例，资料齐全，很富有参考价值。

某日同某君签谈人寿保险投保事宜，讲到信诚人寿保险中寿险除外责任只有三条：

（1）在本合同生效日或最后复效日起2年内自杀身故；

（2）您或身故保险金受益人故意造成的身故（您是指投保人）；

（3）因自身的故意犯罪行为或抗拒依法执行的刑事措施。

某君感到非常惊讶说：保险的除外责任是不是全国统一了吗？一般都是七条或七条以上，为什么你们的只有三条？我答：在保险法上所规定的除外责任只有三条，如果说超过三条的都是保险公司根据自己的风险承受能力和经营理念自行制订的。

某君认为我的解释有些让他感到意外，当场就给另外一个保险公司代理人打电话问那代理人：如果买了寿险发生不是除外责任中的保险事故，比如爱滋病、无证驾驶、暴乱、酒后驾驶身故赔吗？那代理人在电话中回答他说肯定是不赔的，如果保险公司承认赔就是支持违法和犯罪，现在如果合同中有比如爱滋病、吸毒、无证驾驶、酒后驾驶、战争、暴乱、核辐射等没有除外的条款也是文字游戏，真有事发生要找那公司理赔，那公司会称与法律相抵触，也不会尽到赔偿的义务。（＾＾不知是那代理人无知还是心存其它，我不知它对严肃的保险合同视为儿戏的目的）

某君挂了电话后沉思良久，并用疑惑的眼光再次审视我。

我对他说：首先我们要弄清违法和犯罪的两个概念，不要人云亦云，保险合同条款是受保险法，合同法等一系列法律保护的协议，绝对不是什么文字游戏，如果说违法只是指一个人的行为触及一般法律、法规。比如一个外地人到了本地不办暂住证或居住证也是违法，违反了户籍管理法。如果他发生保险事故，保险公司和人民法院会以他违法而拒赔吗？！

只有当我们的行为不但违法而且还构成了犯罪，并且是故意犯罪保险才会拒赔的，也就是说保险赔违法外还赔因过失犯罪引起的身故。

那么，什么是犯罪呢？一个行为是否是犯罪，必须要满足以下四个要件。

一，主体。既犯罪行为者。

不是任何人都可以成为罪犯的。它包括二个条件，一是绝对条件，既必须是14岁以上的具备完全行为能力（既不是精神病）的人才能有幸成为犯罪分子。二是相对条件，既每一个罪名都需要特殊的主体。比如说：对于不是国家公务人员的人，就不可能犯贪污罪。男人之间不会犯强奸罪。（特殊情况例外）

二，客体。既犯罪行为侵犯的对象。

犯罪行为侵犯的对象是由法律明确规定的，比如说人身权、财产权等。刑法没有规定要保护的对象，即便你侵犯了，也不是犯罪。比如说：老虎是国家保护动物，你杀了它，你就犯罪了；但是你如果杀死一个老鼠，你就不是犯罪，因为老鼠不是国家保护对象。

三，主观方面。既犯罪的主观故意。

只有在故意和过失的主观状态下实施的行为才叫犯罪。

故意有二种：一是直接故意：既明知自己的行为必定会产生危害结果，主观上追求这种结果的产生。二是间接故意：既明知自己的行为必定会产生危害结果，主观上放任这种结果的产生。

过失也有二种：一是过于自信的过失，既明知自己的行为会产生危害结果，但过于自信结果不会发生而做出放任行为。比如说：装修时砸完墙往楼下扔砖头砸死了人，就是在明知自己的行为会砸人，但过于自信而放任这种行为。二是疏忽大意的过失，既明知自己的行为会产生危害结果，但疏忽大意而做出放任行为。交通肇事罪就是这种过失犯罪行为。