我国产、寿险公司近年来累计推出300多个意外险产品，笔者以为，意外险的情况相似于车险，应该努力推进该类险标准化建设。从上世纪80年代两险种同期恢复运营至今，国产车辆、进口车辆、机关企事业单位车辆、私家车辆等千差万别的投保需求已进入车险统一（标准）保单服务阶段，而在意外险领域却对学生、各职业工种、各旅行活动等不同身份的人群继续在“量身打造”五花八门的分项产品。结果，保费增幅依然缓慢，不符合法规的黑保单或保险凭证屡次侵入市场，甚至发生借此埋单、传销和非法集资事件，致使行业常规监管的底线被击破，而不得不以《标准》应对。

　　与车险比较，意外险要上规模、满足市场需求，不在于产品数量出台多少（分项产品越多，人们的逆反心理越强），要切实解决规范经营的问题还须先从基础环节入手。一张车险保单可以用区别费率的办法满足所有的机动车辆投保，一张意外险保单同样可以用固定收费对应风险给付的方式满足所有的自然人投保（如果意外险主流业务使用标准产品，该类险市场竞争的焦点自然转移为售后服务）。

　　保监会颁布的《标准》，是实施第二次修订《保险法》后的重大举措之一，我们要以执行《标准》为契机，加速意外险“标准产品”的出台进程。这样做，有利于保险公司高质量、低成本执行《标准》中的相关要求，实现系统联网电脑出单，并在规定时间内完成出单系统与单证管理系统、核心业务系统的无缝对接，实现客户实时查询保单信息的畅通服务。

　　“标准产品”的格式及名称

　　保险公司经营车险，是用统一的监制保单根据客户投保车型、用途、保额等，依照标准费率表对应收费完成出单实务。虽然意外险与车险不为同一标的，但所有的机动车辆使用一致格式的保单与所有的自然人使用一致格式的保单其实务道理相同，差别只在于财产有价，人身无价。因此，意外险可以采用固定保费的统括保单（或称标准保单）约定“保险人根据被保险人出险时的年龄、职业（身份）或活动风险的情形对应保单载明的分项保额、给付比例履行给付义务”，不仅省略了复杂的收费计算程序，更重要的是体现了保险合同的公正性。

　　所谓“标准产品”的技术含量，是用简便操作可向一切有保险利益的自然人提供服务。笔者建议，“标准产品”的初期名称为《对应给付式人身意外伤害保险》。

　　“标准产品”的优势

　　“标准产品”的优势表现：一是改善多数消费人群与意外险“老死不相认”的现状，以通俗的保险道理唤醒消费者重新认识该险种；二是提高中介机构的代理能力，缓解意外险供需矛盾的连锁反应，便于系统联网电脑出单，自觉规范代理人销售行为；三是实现买方与卖方共同意志，从而为保险公司该类险规模发展和规范经营提供最大可能。