[摘要]这是一个年收入近七万元的家庭投保案例，专家建议根据家庭背景情况设计适合的保险，投保首选意外险和重疾险，才能更好的保障家庭利益。

吴女士今年29岁，在广东省珠海市一家民营企业从事销售工作，有固定的底薪1500元加提成，一个月收入在2500元左右，有社保和公积金，有团体险。吴女士的丈夫30岁，月收入3000元，有社保，工作稳定。

夫妻俩拥有一套固定房产，已付清房款，价值约25万元。现有一个女儿两岁零两个月，目前在老家由父母照顾，夫妻俩每年会给父母家里寄1万元生活费，女儿马上要到珠海上幼儿园了。目前，有定期存款3万元。股票账户有5000多元现已被套。

吴女士目前的情况是否需要购买保险?

方案之一：

首选分红险 防保单贬值

吴女士属于“上有老下有小”这类群体，其明显特征是工作周期较长，我们也通常把这个周期称为“牛马之年”，勤奋工作为的是赡养老人养育孩子，还有自己年老的时候有相对较好的晚年生活，所以保险保障是必需的。

保险理财分析

运用理财金三角理论，可将家庭资产分高、中、低三个区域安排。低风险资产比例为50%，主要包含银行存款、保险等，吴女士的家庭在低风险区域中缺少了保险这一块;中等风险资产比例为30%，主要包括房产、基金、证券等，根据吴女士的情况，虽然有一套已付清房款的房产，但不是投资，而是用于自住;高风险资产比例为20%，主要包括股票、借贷、创业，按吴女士家庭收入状况，笔者建议股票年投资比例不超过总收入的5%。

下面给出买保险的步骤：第一步，应该从发生概率小，但对家庭影响力大的风险开始计划，如意外事故导致人走得太早，大病威胁无力承担高额医药费等。这些风险一旦发生，将对整个家庭经济带来严重的冲击，这也是我们首要考虑的重点保险。第二步，规划应随年龄增长、收入的提升而提高保障。在建立基本保障的基础上，可以再增加保障，进一步完善前面的不足。也可以购买些稳健、增值且固定收益的养老产品和理财产品，作为长期的孩子教育金和自己的养老金。

家庭保险保费支出一般以总收入的15%为宜。同时，笔者也建议选择分红型产品，通过保险分红的方式，增加保额抵御通货膨胀，防止保单贬值。