第1步
配置年净收入5%以下意外险
徐怀民表示，由于黄女士夫妇属于中低收入者，风险防范能力一般较差，所以应该要配置一定的保险作为保障。
当然，黄女士夫妇有社保和医保，能提供一定的保障，所以可以建议他们对保险资产的配置低于一般低收入者的配比水平。“建议其配置每年净收入5%以下的保险，品种主要由意外险为主。”
另外，在对黄女士夫妇的财务分析发现，徐怀民认为：“他们在银行的5万元存款配置不合理，收益过低，不可能完成其理财目标。”
徐怀民建议，这对夫妇可以将10%的资金（即5000元）作为活期存款，用于保证他们一般的流动性，将剩余的存款投向比银行存款利率高的品种，并作为以后购房首付款的一部分。
由于这笔资金的目的是购房和储备教育金，其安全性要求比较高，在投资标的品种选择时，要注意对收益和风险的合理控制。
第2步
利用存款做适当投资
徐怀民建议黄女士夫妇把剩下的4.5万元放在债券型基金和偏股型基金中，根据自己的风险承受能力做一个配置。
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