产品设计的不合理主要体现在以下几个方面：

　　一、品种单一，没有进行市场细分。根据笔者对各个保险公司的旅游意外险的品种搜集和比较发现，大部分保险公司只有两三个品种的旅游意外险，保费的区别主要来源于保额大小和保险天数，而与旅游目的地、旅游的内容没有关系。事实上，不同的旅游面临的风险大小是不一样的。比如说，漂流的风险程度要大于观光旅游，但在保额大小和保险天数一样的情况下，这两种旅游要收取的保费却是一样的。从保险的原理上来讲，保险应当将保险标的的风险分级，以同一个风险级别的保险标的为基础依据损失发生率来厘定保费。而现有的旅游意外险对参加各种风险级别旅游的游客收取相同的保费，显然有失公平。这个做法相当于让风险级别低的游客承担了风险级别高的游客的一部分保费。

　　二、产品不能满足市场需求。除了美亚保险外，其他的保险公司基本上都把潜水、跳伞、滑翔、登山、攀岩、探险、狩猎、蹦极、武术比赛、摔跤比赛、搏击、特级表演、赛马、赛车列为除外责任。恰恰这些风险较大的旅游活动已越来越受到人们的欢迎，而且参加这类活动的游客也对保险有相应的需求，但现有市场上却没有适合他们的保险产品。

　　三、没有重视救援工作。相对于死亡伤残的给付来说，在旅游过程中遇到意外时的紧急救援是很多人更为关注的一个方面。但是现有的旅游意外险产品中很多都不包括紧急救援。即使有一些包括紧急救援，也不能让投保人完全信服其有效性。

　　销售渠道存在的主要问题有以下两个方面：

　　一、销售渠道的宣传不到位。目前旅游意外险的主要销售渠道是通过旅行社代理、保险公司网点直销和网上投保。旅行社在代理过程中抽取了旅游意外险销售利润中的很大份额。通过笔者在旅行社营业厅的观察，很多旅行社的营业员对旅游意外险并不了解，对于旅游意外险和旅行社责任险的区别也不是很清楚，较低的认知程度导致了工作人员很难说服游客购买旅游意外险。网上投保虽然方便有效，但是并没有做好相应的宣传工作，以致很多人都不知道可以在网上投保，或者对网上投保的有效性持怀疑态度。

　　二、销售渠道狭窄。虽然已经有旅行社代理、机票代售点代理、保险公司网点直销和网上投保等几种旅游意外险的销售渠道，但是对于这种小面值的短期保险来说销售渠道还是显得相对缺乏。

　　对旅游意外险产品  设计和销售渠道的建议

　　随着我国旅游市场的发展以及新的旅游项目的涌现，游客越来越需要旅游意外险为他们的出游提供保障，旅游市场对旅游意外险的需求也会相应增加。旅游意外险虽然目前并未得到应有的重视，但它蕴含着无限的潜力。针对旅游意外险产品设计和销售渠道的不足，笔者提出以下几个建议：

　　一、设计有差异性的保单。根据旅游内容将旅游分为几个风险级别，每个等级都有详细的条款对应，投保人根据自己旅游的内容选择相应的风险等级进行投保。旅游意外险的保费根据不同的风险等级厘定，在其他条件相同的情况下，风险程度高的旅游意外险保费也相应要高。

　　二、扩大旅游意外险的承保范围。对于原本的除外责任如潜水