2.为自己做长期意外保障计划

　　如果要为自己规划一个长期的意外险保障，应该怎么来选择?

　　“最简单的方法是投保一份长期寿险作为主险，把意外险作为附加险来投保，这样意外保障就可以跟着主险的缴费期一直都有。想保多久选择多久的缴费期就可以了。”刘小玲认为保险最好是全盘规划，而不仅仅是考虑一部分。

　　同时，她还给出了另外一套方案，就是单独买一份1年期意外伤害保险，虽然一次只保一年，但是一年到期时保险公司会征求投保人的意见是否续保，只要及时续保，也可以保证长期拥有意外保障。

　　如果细化到保险产品，樊红云给出这样的建议：可以选择特定的交通意外伤害保险，如新华人寿“旅途无忧”，它能提供包括飞机、火车、汽车、轮船等交通工具一年期的高额保障，比较适合商旅人士选用。

　　也建议投保人做一份意外伤害综合保障计划，涵盖所有的意外伤害范畴。如新华人寿“美满人生”意外伤害保障计划，价格100元～200元，能够提供5万元以上的意外伤害身故、意外医疗、住院津贴等比较全面的意外伤害保障。

　　3.高额意外险可在　　综合保障计划里　　按比例提升

　　对于很多高端人士来说，可能更需要高保额的意外险来保障他的身家，该如何购买呢?

　　据刘小玲介绍，目前平安保险公司规定每个人买的限额是保额100万。如果需要更高的保障，可以选择长期寿险做主险，然后附加意外险，意外险和主险的投保比例应为1∶10。

　　对此，樊红云也作出解释：“虽然多家保险公司都推出了高额的意外伤害保险，但是出于风险管控需要，该类产品主要针对特定人群销售，并且会根据投保人的职业性质提出人工核保要求。该类高额意外伤害保障产品除一般性的意外伤害保险外，还会推出特定职业特殊需求的保障。”

　　4.意外险保额　　应是年收入的5～10倍

　　很多投保人在购买意外险时，会有种疑惑，到底意外险买多少才合适，才能更好地防范风险?为此，两位保险顾问也给出答案。

　　“一般来说，意外险的保额应该是年收入的5～10倍，一旦有意外发生被保险人无法继续照顾他的家人，对这个家庭来讲，失去的不仅仅是亲人，更重要的是失去了一份持续稳定的收入，年收入5~10倍的保障，就会保障被保险人的家人5~10年生活不受影响，利用这段时间走出失去亲人的痛苦，重新面对新的生活。”刘小玲认为，通俗点讲就是相当于出差了5～10年，工资照发。

　　樊红云建议一般家庭都应该常备意外险产品，因为风险无处不在、无时不在。目前很多保险公司都推出了类似保障全家的保险产品。如新华人寿保险的“祥和家庭”意外伤害保障计划，“它可以保障配偶、父母、子女三代人，在主要保障家庭顶梁柱外，还提供子女关爱金等充满人性关怀的保障，保障还是比较全面的。”