本期嘉宾：联泰大都会人寿保险公司资深保险规划师 钟晓健

　　太平洋保险公司多元化行销部经理助理 冉莹

　　打开电视、翻阅报纸，我们会发现近期国内外在接二连三地发生意外事故：飞机坠海、车祸、火灾等，除了让人感叹世事无常和为这些无辜逝去的生命感到痛心和惋惜外，我们也应该清醒地认识到另一件事情：为自己购买一份人身意外伤害保险，以防万一是一件必须去做的事情。

　　未雨绸缪，购买各种保险来为自身和家庭提供一份保障，这在拥有先进保险理念的欧美国家，是人们自觉会去做的一件事情。但是在国内，我们经常会看到这样的现象：因为人们的保险意识不强或比较被动，很少会有人自主或有针对性地为自己和家人购买人身意外保险。比如在出去旅游时，人们最关心的是每天的行程安排是什么，住的是几星级酒店，但很少会去了解针对这次旅行，自己应该购买哪些保险。对发生意外的机率也是持“没这么倒霉”的“乐观”态度。结果往往都是意外发生后，这些人才后悔当初没有做周全考虑或不该为了省几块钱而因小失大。《北京晚报》曾经做过一个调查：约有七成的游客根本不投人身意外保险。

　　人身意外险是个大范畴　

　　人身意外险其实涵盖了很多方面的险种。我们从它们的针对的标的来看大致上可以分为两种，一种为一般型人身意外伤害保险，另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管因为什么原因发生的意外，都可以获得一定赔偿的险种，比如人身意外伤害险；后者则是有明确的目的性的，比如短期的、专门针对出门旅游的人群购买的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“公共交通意外险”。

　　联泰大都会人寿保险公司的钟晓健为我们解释说，人身意外伤害险是针对发生不可预知、不可抗拒且造成重大后果的意外事故后，造成投保人身体的残疾或是身故，保险公司按保单约定的额度进行赔偿的一种保险。人身意外伤害险包含的范围很广，其中涉及到的“残疾”，会按国家统一的伤残鉴定标准分成不同的等级区分。不过需要注意的是，虽然等级的标准是由国家制定的，但赔付的标准却是由每家保险公司自行定制的。而“公共交通意外险”则是一种专门针对发生在公共交通工具上的意外事件而进行的赔偿，比如这次的成都的公交车事件，如果里面有乘客购买了“公共交通意外险”就可以获得赔偿。

　　不同人群，不同购险方案

　　在以往的采访中，我们都会发现不论是银行的个人理财顾问还是保险公司的客户经理，都会提到购买人身意外保险的重要性。可见，不论是作为投资理财还是自身的安全保障，一份意外险是绝对有益无害的。不过不同的人群，可以有不同的人身意外险险种可以选择。

　　钟晓健说：“通常情况下，我们会向年龄在20岁到35岁的年轻人推荐购买最大众化的人身意外保险，比如人身意外健康险——当然它其实是适合所有人的，只是因为其较为有‘投入少，回报多’的特性，一年投入两三百元，就可以获得一份相对客观的保障金额。这样经济实惠的险种就更适合于事业刚刚起步、有多种消费需要、没有更多财富可以用于保险支出的年轻人。而35岁到60岁的人群，由于有了经济能力，再加上可能各方面需求有所增加，所以在购买意外保险时，可以考虑有更多增值服务的险种或通过成为一些保险公司的VIP客户，获得更好的意外险方面的服务。比如有些大的保险公司会为VIP客户提供在发生紧急情况时使用直升机接送的服务。”