[摘要]2010年1月1日起将执行《人身意外伤害保险业务经营标准》，对意外险市场进得全面的调整，要求保险公司经营意外险必须实现系统联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。

　　首次以标准的形式发布的规范性文件

　　《标准》是保监会针对单一业务领域首次以标准的形式发布的规范性文件。那么，为什么要针对意外险这一业务领域出台行业标准呢？

　　据保监会人身保险监管部负责人介绍，意外险作为一项传统保险业务，起步较早，上世纪50年代，当时的中国人民保险公司就曾经开办了旅客意外伤害强制保险。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。2008年意外险保费收入203.57亿元，保额118.05万亿元，占保险公司总保费的2.08%。

　　意外险业务能够较好地发挥保险业风险管理和经济补偿的功能，具有良好的经济效益和社会效益。但由于行业基础薄弱，经营主体较多，在经营管理中存在一些问题，突出表现在以下几个方面：一是产品定价缺乏基础，导致意外险价格混乱；二是单证管理不规范、经营数据不真实；三是保险公司对代理销售模式缺乏管控；四是信息系统不完善，部分保单信息未能及时进入公司业务系统；五是存在假保单问题。上述问题的存在，不仅侵害了被保险人利益，影响了意外险业务的持续健康发展，也受到媒体和公众的诟病，给行业形象造成了负面影响。

　　基于以上原因，保监会将整顿规范意外险业务作为监管重点之一。过去几年，保监会先后出台了20多个文件专门规范意外险业务，各保监局、保险行业协会发文超过200个。各地保监局几乎每年都将意外险领域作为现场检查的重点。

　　今年年初，保监会又下发《关于停止以撕票方式经营人身意外伤害保险的通知》，规定自2009年3月1日起，禁止各保险公司以撕票方式经营短意险业务，对规范短意险市场秩序起到了一定的积极作用。此次下发的《标准》是保监会在充分调研行业发展现状，系统梳理意外险业务存在的问题，全面征求行业意见，从规范意外险业务长期健康发展的角度，以保护投保人利益为目的而出台的综合治理意外险业务的文件。

　　保监会人身保险监管部负责人还表示，对于意外险业务的整顿规范工作，保监会将会有一系列措施，此次下发的《标准》，只是其中的一项核心内容。随后的一段时间，保监会还将出台多项举措，加大对意外险领域的整顿规范力度。

　　为规范人身保险意外伤害保险市场秩序，保护投保人和被保险人的合法权益，促进人身意外伤害保险业务健康发展，中国保监会制定了《人身意外伤害保险业务经营标准》，并将于2010年1月1日起执行。详细

　　 以制定和执行《标准》为核心整顿规范意外险业务

　　意外险市场存在问题的成因较为复杂，既有意外险领域特有的问题，也有与其他保险产品共性的问题；既与产品本身的特点有关，也与销售渠道和销售模式有关；既与市场竞争程度有关，也与行业基础薄弱有关；既有公司管控不力的因素，也与监管制度不统一和监管执行力不够有关。总体而言，意外险领域存在的问题归根结底体现在两个方面，一是监管制度缺失和制度执行不到位，导致单证失控、违规承保、经营数据失真、产寿险监管尺度不统一等问题产生；二是定价基础缺失，行业基础薄弱，导致产品定价过高、销售价格混乱、虚假保单等问题的产生。因此，对意外险业务的整顿规范，也将从制度规范和强化执行力两个角度，从整顿规范市场秩序和加强行业基础建设两个层面，综合治理，规范意外险业务。

　　保监会整顿规范意外险业务的总体思路是：以制定和执行《标准》为核心，强化保险公司经营意外险的风险管控责任，提高经营管理水平，增强经营行为的合规性和经营数据的真实性，规范市场秩序；以保单实时查询为手段，强化外部监督机制，提高监管透明度，维护被保险人的知情权。