重疾还应考虑康复期费用
意外医疗主要是针对普通疾病，但现代社会重大疾病的发病率越来越高，因此投保一份重疾险十分必要。梁倩告诉记者，重大疾病的治疗费用较难估算，如早前的鼻咽癌治疗费用约6万元，而肾脏移植则至少要20~30万元。考虑到小孙的收入水平，梁倩认为应当奖励一个额度30万元的重大疾病治疗基金。照此需求，梁倩给出的计算公式如下：300000（重大疾病治疗费用总需求）－120000（因为涉及重大疾病，会有相当部分的自费药自费项目不在医保可报销的范围，医保约可承担40%的费用：300000×40%=120000）=160000（重大疾病治疗费用缺口）。因此，小孙需要补充16万元的重大疾病保险。
对于重疾险而言，治疗费用只是其中一部分，治疗后的康复期费用也是一笔不小的开支。假设小孙每月需要2000元生活费，他还有1万元的存款，而他希望拥有5年康复期的生活费用的保证。因此其康复期生活费用缺口为：120000元（2000元×12个月×5年=120000元总需求）－10000元（既有资源：存款）=110000元。照此计算，小孙需补充11万元的重大疾病保险或失能保险。
此外，小孙还希望能够预留3年的护理费用。梁倩表示，一个普通的全职护工在广州每个月的费用大约是1500元，这部分的费用为1500元×12个月×3年=54000元，即再补充5.4万元的重大疾病或者失能保险。
根据上述情况，小孙共需准备保额为32.4万元的重疾险（16万+11万+5.4万=32.4万）。
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