意外险伤残按比例理赔

在任家萱和俞灏明的烧伤意外披露之后，对于两位艺人的烧伤程度和烧伤面积媒体曾有多个版本不同的报道，以任家萱为例，烧伤面积有的媒体说是40%，有的说是50%。但无论是多少，从保险角度而言都是极为严重的烧伤意外——就保险理赔角度而言，这样的烧伤严重性已经等价于死亡和全残了。

在赔付时，意外险将按照监管部门制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，根据当事人的伤残程度来进行赔付。这份《比例表》分成两个部分，第一部分是划分为七个级别的伤残，从最严重等价于死亡和全残按照保额100%赔付的一级伤残 （如双目永久完全失明或两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失者），到最轻第七级按照10%赔付的七级伤残 （一手拇指及食指机能永久完全丧失者）；第二个部分则是针对意外伤害事故烧伤，其中又按照烧伤部位占体表皮肤面积比例和比例分成三档，头部烧伤大于2%小于5%或者躯干和四肢大于10%小于15%按照保额50%赔付； 头部烧伤大于5%小于8%或者躯干和四肢大于15%小于20%按照保额75%赔付；头部烧伤不小于8%或者躯干和四肢不小于20%则按照保额100%赔付。我们可以看到，此次任家萱和俞灏明的烧伤肯定都超过了20%，若投保意外险则都会按照100%足额进行赔付。

意外医疗保障很有限

从任家萱和俞灏明意外事故中可以看出，其涉及的经济影响是两部分：一是治疗费用；二是误工导致的收入丧失。由于此次他们遇到的是严重烧伤，所以可以100%获赔保额，这部分保险金既可以用来支付治疗费用，也可以用来承担未来收入丧失的损失。

但是，有的意外事故会导致很严重的身体伤害和医疗费用，但是却未必能够获得意外险的保障。从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出，其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的，鲜有与内脏有关的。而在生活中，诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻，而类似情况是无法获得意外险的理赔的。

尽管目前部分意外险允许附加意外伤害医疗保障，可以对因为意外伤害导致的医疗费用进行赔偿，但是这块的保障相比意外险却是性价比低了很多。

由于医疗保障总体费用较高，所以意外伤害医疗保障相比单纯意外伤害性价比低是必然的，但是投保人可以通过额外投保住院医疗类保险，尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种，如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。