“当时那位代理人说得非常动听，她还带来了慰问卡。当时她说买这种保险就能给孩子一个全面的保障，出了事情找她……。”于是听着代理人的介绍，孩子的母亲在没有仔细了解条款的情况下给孩子购买了该险种。几个月后，孩子因为车祸大面积烧伤，当时为了给孩子治病，夫妇俩四处借钱。最后他们想到了这份保险，于是他们来到了保险公司，可保险公司表示，该险种只保因意外导致的死亡责任，而孩子是因为意外导致伤残，并不涵盖在责任范围内，保险公司不予理赔。

夫妇俩怎么也没有想到从保险代理人那儿听到的介绍和保险条款会有这么大的差距。一怒之下，他们将该保险公司告上了法庭。但从法律的角度讲，根据条款，保险公司有权不予理赔，但保险代理人的误导给这个三口之家在灾难降临时，又添了无尽的烦恼。

意外伤害所涵盖的保障与人们普遍认为的情况有所不同，具体情况要依据条款来决定，即使是保意外伤残，保险中的意外伤残和投保人眼中的意外伤残是有区别的。也就是说，理赔是有条件的。这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。

就意外伤害而言，比如，当一个人遭遇车祸而残疾时，如果他投过意外险，保险公司会结合他的投保金额和伤残程度给予相应的赔偿。需要注意的是，并非所有的死亡和残疾情况保险公司都会赔偿，保险公司往往会在保单中写明免责条款。

除了以上情况外，“意外伤害”也并不是一般意义上的意外伤害，例如：自己不小心摔伤了腿，就可以获得理赔或获得全部保额的理赔。比如，根据保险公司的相关条款，摔伤了腿，必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。这一点投保人在投保前就应该有一个理性的认识。

高佣金：保险代理人力荐少儿意外险的背后

除了出于对投保人的关心和爱护外，不能排除保险代理人在利益方面的考虑。因为每销售出一份意外险，保险代理人所收取的回扣要大大高于学平险。

一位曾在外地做过保险代理人的先生告诉记者，少儿意外险由于收费高，赔付少，所以保险公司每卖出一份少儿意外险得到的利润更高，给保险代理人的佣金也更高一些。据介绍，他做代理人时，推销出这样一份保险的佣金为保费的35至40%。而推销学平险的收益就差得太远了，当时推销学平险还可以和学校商量费率问题，但即使调高费率，价格也远远低于意外险，而且由于赔付率比较高、风险大，因此，保险公司收益少，给保险代理人的佣金非常有限。

在北京方面，记者了解到，由于学平险为短期险(一年一投，保障期为一年)因此公司给代理人的佣金一般为5%或10%。而长期型的意外伤害保险(保终身或保障到60到70岁)，根据缴费年限的不同，佣金也有所不同，而第一年一般为30%。

当然，作为家长，如果在经济许可或者根据理财需要，在学平险之外，给孩子投保一份少儿意外险或教育金保险，就保障而言属于锦上添花。